Анализ организации кредитной деятельности отделения

6. Метод аннуитета. Кредит вместе с процентами погашается равномерными, как правило, ежемесячными взносами. Обычно эта схема применяется при долгосрочном, особенно ипотечном, кредитовании.

Последний этап кредитной операции является для банка самым ответственным и трудным. Датой погашения задолженности по кредиту или процентам является дата списания средств с расчетного счета заемщика в банке. Погашение кредита и уплата процентов по нему производятся следующими способами:

1) путем списания денег с расчетного счета заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денег с расчетного счета заемщика в другом банке на основании платежного требования банка (в графе «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если это предусмотрено условиями кредитного договора. Это основной способ погашения кредита;

3) путем списания денег с расчетного счета заемщика в другом банке на основании платежного счета банка-кредитора (в графе «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если это предусмотрено условиями кредитного договора. При этом заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его расчетный счет, о своем согласии на безакцептное списание средств по кредитному договору с банком-кредитором;

4) путем перечисления средств со счетов заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода средств через отделения почты или из других банков, взноса заемщиками наличных денег в кассу банка-кредитора, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Погашение процентов и основного долга заемщиками юридическими лицами производится только в безналичном порядке. Погашение процентов и основного долга по валютным кредитам юридическими и физическими лицами также производится только в безналичном порядке.

Если заемщик своевременно не погасил проценты или основную сумму ссудной задолженности, кредитный инспектор напоминает ему об этом по телефону. Возможно, у заемщика имеются необходимые средства на расчетных счетах в других банках или ему следует активизировать работу с собственными дебиторами.

В случае просрочки погашения ссудной задолженности заемщиком и отсутствии средств на его расчетном счете банк может взыскать задолженность за счет обеспечения кредита. Если обеспечение отсутствует, или оно неликвидно, ибо размер обеспечения недостаточен для полного погашения задолженности, банк может взыскать задолженность за счет денежных средств (остатков на депозитных и валютных счетах) и имущества клиента, не являющихся предметом залога. Для этого банк подает на предприятие-заемщика иск в арбитражный суд. Если суд принимает решение в пользу банка, задолженность взыскивается с учетом срочных процентов, неустойки и судебных издержек на день вынесения судебного решения. Суд оформляет исполнительный документ и инкассовое поручение на взыскание задолженности с заемщика, относящееся к четвертой очередности платежей[19].