Анализ организации кредитной деятельности отделения

Службе безопасности передаются на рассмотрение учредительные документы клиента, ксерокопии паспортов должностных лиц заемщика и копии договоров клиента с поставщиками и потребителями. Служба безопасности проверяет: подлинность представленных документов; отсутствие представленных паспортов в списке утраченных; фактическое местонахождения предприятия; репутацию предприятия и его руководителей, в частности – наличие связей с криминальными элементами; репутацию деловых партнеров предприятия; историю кредитования клиента в других банках.

Заключения юридического отдела и службы безопасности готовятся в течение срока, установленного внутренними документами банка.

В обязанности кредитного отдела входят: проверка балансов и других бухгалтерских документов банка; анализ финансового состояния заемщика; изучение ТЭО или бизнес-плана; анализ качества менеджмента на предприятии; состояние отрасли, в которой действует клиент; оценка стоимости и степени ликвидности предмета залога либо финансового положения гаранта или поручителя; посещение предприятия, осмотр предмета залога, знакомство с офисом, производственными и складскими помещениями, собеседование с работниками предприятия; рассмотрение заключений юридического отдела, службы безопасности и других подразделений банка.

Тщательность проверки зависит от суммы кредита, характера обеспечения ссуды и степени доверительности отношений банка с заемщиком. Затем кредитный инспектор анализирует и обобщает все имеющиеся материалы и наблюдения и готовит письменное заключение о кредитоспособности заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита в случаях: 1) если при проверке выявлены факты представления поддельных документов или недостоверных сведений; 2) если кредитоспособность заемщика или обеспечение кредита не удовлетворяют требованиям банка.

В случае отрицательного заключения на стадии рассмотрения заявки кредитный инспектор направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя банка или начальника кредитного отдела. Письмо-отказ регистрируется в кредитном отделе или в журнале исходящей корреспонденции канцелярии банка.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает предоставленные заемщиком документы, кроме заявки. Материалы, собранные банком (заключения других служб банка, расчеты и др.) клиенту не передаются. Они вместе с заявкой и копией письма-отказа помещаются в досье отказов в выдаче кредитов. Особое значение для банка имеют записи о представлении клиентом недостоверных сведений, поддельных документов или отрицательное заключение службы безопасности банка.

Если кредитный отдел дал положительное заключение о кредитоспособности заемщика, необходимо принять принципиальное решение о выдаче кредита. Такие решение обычно принимаются в банке на разных уровнях в зависимости от суммы и качества обеспечения кредита.

После оформления всех документов на выдачу кредита руководитель банка направляет в операционный отдел распоряжение об открытии ссудного счета заемщику.