Анализ организации кредитной деятельности отделения

Кредитование юридических лиц производится только в безналичном порядке. Физическим лицам кредиты могут выдаваться как в безналичной, так и в наличной формах, в зависимости от желания заемщика. Используются следующие способы кредитования:

1. Разовое зачисление средств на счет заемщика либо выдача наличных денег физическому лицу. Этот способ применяется для кредитования одной операции. Если заемщику необходимо получить несколько кредитов на разные операции, банк может открыть клиенту несколько ссудных счетов. По каждой ссуде заключается отдельный кредитный договор на индивидуальных условиях (согласовываются сумма, срок кредитования, процентная ставка, формы обеспечения и др.).

2. Открытие кредитной линии. Договор об открытии кредитной линии – это договор о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора. Под открытием кредитной линии понимается также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий разового кредитования.

3. Кредитование банком расчетного счета клиента (овердрафтный, контокоррентный или платежный кредит). Овердрафтный кредит - это кредит, предоставляемый банком для оплаты платежных документов клиента при отсутствии или недостатке средств на его расчетном счете. Фактически клиенту открывается возобновляемая кредитная линия.

Овердрафт предоставляется на пополнение оборотного капитала заемщика. Овердрафтом пользуются кредитоспособные торговые и посреднические организации, имеющие широкий круг поставщиков и покупателей. У таких клиентов часто возникают временные затруднения из-за разрыва в платежном обороте, т.е. ввиду несовпадения сроков поступления и расходования средств по расчетному счету. Овердрафт позволяет заемщику получать кредитные ресурсы в периоды возникновения потребности в них.

Овердрафт не требует обязательного обеспечения и предоставляется только клиентам, имеющим постоянные значительные обороты по расчетным счетам, хорошую кредитную историю и устойчивое финансовое положение.

Кредиты могут погашаться по разным схемам. Выбор конкретной схемы определяется кредитным договором (Приложение 3).

1. Проценты погашаются по мере их начисления, а основная сумма – единовременно после истечения срока кредитного договора.

2. Начисленные проценты и сумма основного долга погашаются единовременно после истечения срока кредитного договора. В этом случае используется формула сложных процентов.

3. Погашение ссуды в рассрочку равномерными платежами.

4. Погашение основной суммы долга в рассрочку возрастающими суммами платежа. Эта схема может быть более удобной для клиента, чем предыдущая, поскольку средства для погашения ссудной задолженности обычно появляются у заемщика ближе к окончанию срока кредитования.

5. Погашение ссуды в рассрочку с предоставлением заемщику льготного периода, в течение которого клиент освобождается от необходимости погашения части основного долга.