Организация краткосрочного кредитования в филиале ОАО "Белагропромбанк" - Гомельское областное управление

К видам залогового обеспечения, принимаемым кредитным подразделением относятся: залог товаров, внеоборотных активов, недвижимости, ценных бумаг, валютной выручки, депозитных вкладов, прав собственности и так далее.

В качестве гаранта по кредитной сделке могут выступать правительства, если речь идет о кредитовании проекта государственного значения, предприятия и организации. Сотрудники банка проверяют наличие гаранта в списке организаций-гарантов, утвержденном кредитным комитетом. При отсутствии гаранта в списке сотрудник банка готовит заключение о кредитном рейтинге организации-гаранта и обращается в кредитный комитет с вопросом о приемлемости такой гарантии. При положительном решении кредитного комитета гарантия ставится на учет в банке. В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообще сотрудник банка сообщает об этом потенциальному заемщику и требует дополнительного обеспечения.

В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту (например, залог имущества может быть усилен поручительствами частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставлением залога). Оценка залога производится экспертом соответствующего кредитного подразделения банка, чаще всего службы по оценке залога.

На основании комплексного анализа финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя, его потребности в кредитных средствах, перспектив своевременного и полного погашения кредита и начисленных за его пользование процентов, анализа достаточности предлагаемого обеспечения исполнения обязательств кредитными работниками осуществляется подготовка заключения о целесообразности выдачи ему запрашиваемого кредита.

Заключение подписывается кредитным работником, подготовившим заключение, начальником отдела активных банковских операций (уполномоченным лицом), а также визируется руководителями служб, участвовавших в подготовке заключения.

В заключении должны быть освещены следующие вопросы:

описание кредитуемого мероприятия (цель, обоснование суммы и срока пользования кредитом, порядок и способ предоставления и погашения кредитной задолженности, процентная ставка, способы обеспечения возврата кредита);

кредитная история, наличие просроченной кредитной задолженности перед филиалом, наличие и состояние картотеки расчетных документов, неоплаченных в срок, к текущему (расчетному) счету кредитополучателя, наличие кредитной задолженности в других банках, ее качество;

вид деятельности, основная выпускаемая продукция, объемы выпуска и реализации продукции, наличие и объемы готовой продукции, просроченная дебиторская, кредиторская задолженность, рынки сбыта, прогнозные показатели развития и т.д.

рейтинговая оценка и сравнительная оценка финансово-экономического состояния;

анализ реальности исполнения обязательств по кредитному договору; анализ прогнозных показателей развития организации, движения денежных средств, эффективности инвестиционного проекта (в случае представления);

оценка достаточности и ликвидности предлагаемого обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (правоспособность и финансовая устойчивость поручителя (гаранта);

необходимость создания специального резерва;

выводы о платежеспособности кредитополучателя и целесообразности выдачи кредита (положительные и отрицательные моменты).

В случае отрицательного вывода в заключении должны быть сформулированы причины отказа.

После подписания заключения о целесообразности выдачи кредита кредитный работник приступает к этапу структурирования кредита и подготовки кредитного договора.

Этап 4 Структурирование кредита и заключение кредитного договора. Кредитный договор может быть заключен в виде договора о кредитной линии, когда заемщик кредитуется достаточно продолжительный период отдельными траншами в пределах установленного лимита, и стандартного, не связанного с другими обязательствами кредитного договора. Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектами кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования, цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита.

Проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительных документов передаются для согласования в юридическую службу филиала. Работа юриста проводится с целью выяснения и подтверждения соответствия формы и содержания представленных документов действующему законодательству, правоспособности заемщика, правомочности сотрудников кредитных подразделений, подписавших документы по кредитной сделке. Специалист юридической службы визирует документы или возвращает их на доработку сотрудникам банка. Затем в зависимости от уровня делегирования полномочий сотрудник банка либо самостоятельно принимает решение о приемлемости кредита и подписывает кредитный договор у начальника кредитного подразделения, либо представляет подготовленные документы на рассмотрение кредитного комитета. Последний принимает окончательное решение, санкционируя выдачу кредита, отправляя документы на доработку или отказывая в предоставлении кредита. Если принято положительное решение - наступает следующий этап кредитного процесса.