Организация краткосрочного кредитования в филиале ОАО "Белагропромбанк" - Гомельское областное управление

Организацию краткосрочного кредитования в филиале ОАО "Белагропромбанк" регламентирует Инструкция о порядке предоставления субъектам хозяйствования денежных средств в форме кредита и их возврата в системе ОАО "Белагропромбанк", утвержденная Протоколом Правления ОАО "Белагропромбанк" 05.03.2007 №19.

Согласно инструкции, кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения (конечным сроком погашения), первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

Кредитная линия - использование кредита кредитополучателем в соответствии с кредитным договором в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему; к возобновляемой кредитной линии относится кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

Овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека и других инструментов), или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются кредитополучателем и филиалом на договорной основе.

Кредитополучателями могут выступать платежеспособные субъекты хозяйствования, обладающие достаточной для этого правоспособностью.

Кредит предоставляется после заключения в письменной форме кредитного договора, который подписывается руководителями филиала кредитополучателя или другими должностными лицами, наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

При получении краткосрочного кредита кредитополучатель и кредитодатель проходят ряд стадий кредитного процесса (Приложение Д).

Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Обычно выделяют следующие стадии (этапы) кредитного процесса:

1) рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком;

2) оценка кредитоспособности заявителя;

3) изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита;

4) структурирование кредита и заключение кредитного договора;

5) предоставление кредита;

6) обслуживание кредита;

7) погашение кредита.

Этап 1 Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком. Так называемая предварительная информация о потенциальном заемщике, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой. Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с порядком предоставления кредитов в данном банке и со списком необходимых для продолжения кредитного процесса документов. Заявление клиента регистрируется в кредитном подразделении банка.

Этап 2 Оценка кредитоспособности заявителя. Данный этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация, кредитная история.