Организация краткосрочного кредитования в филиале ОАО "Белагропромбанк" - Гомельское областное управление

Информация для изучения деловой репутации и правового статуса потенциального кредитополучателя может направляться службе безопасности и в иных случаях.

В случае первого обращения потенциального кредитополучателя за получением кредита, а также в иных необходимых случаях, по усмотрению филиала запрашивается информация о кредитной истории клиента из АИС представления и получения информации о кредитах "Кредитное бюро" Национального банка Республики Беларусь.

Для этого кредитным работником в службу безопасности филиала направляется подписанное кредитополучателем Согласие на получение кредитного отчета по прилагаемой форме. Согласие направляется по факсу с последующей досылкой на бумажном носителе.

Полученные кредитные отчеты используются при принятии решения о целесообразности выдачи кредита и помещаются в кредитное досье вместе с заключением о целесообразности предоставления кредита.

В целях максимального снижения риска невозврата кредита особое внимание филиал уделяет изучению юридической правоспособности и платежеспособности будущего кредитополучателя, его репутации в деловом мире и наличию возможностей по своевременному возврату кредита и уплаты процентов по нему.

Юридическая служба до заключения кредитного договора рассматривает вопросы правоспособности кредитополучателя, поручителя, гаранта, залогодателя и правовые аспекты сделки, в том числе:

правовой статус юридического лица-кредитополучателя, факт его регистрации (перерегистрации);

необходимый объем полномочий органов юридического лица-кредитополучателя для принятия решения о привлечении кредита и предоставлении соответствующего обеспечения;

полномочия должностных лиц кредитополучателя на подписание кредитного договора и договоров, обеспечивающих выполнение обязательств;

соответствие договоров (контрактов), представленных в обоснование кредитуемого мероприятия, на предмет наличия существенных условий;

необходимость лицензирования кредитуемых видов деятельности, осуществляемых клиентом, наличие и срок действия соответствующих лицензий, в случае их необходимости;

правовой статус обособленного структурного подразделения (при выдаче кредита обособленному структурному подразделению);

способы обеспечения кредитных обязательств;

необходимость согласования и регистрации договоров залога;

правоспособность и правовой статус поручителя (гаранта), их полномочия;

другие вопросы, необходимые для принятия решения о кредитовании.

В процессе анализа текущей и будущей платежеспособности кредитополучателя рассматриваются:

темпы роста производства и реализации продукции, рентабельность, наличие готовой продукции на складах и договоров на ее реализацию;

объем прибыли и ее использование;

состояние собственных оборотных средств (их наличие, оборачиваемость).

При спаде производства либо замедлении реализации готовой продукции филиал должен сконцентрировать свою работу на:

кредитовании оборотных активов в том объеме, который необходим для производства готовой продукции в объеме, не превышающем возможную реализацию;

состоянии и составе дебиторской и кредиторской задолженности, достаточности мер по ее взысканию, путем анализа причин непоступления средств от должников, отпуска продукции покупателям - неплательщикам, возможности реструктуризации задолженности и т.д.;

наличии финансовой помощи со стороны (субсидии, дотации государства и вышестоящих организаций);

функционировании открытых в банках счетов и задолженности по кредитам в белорусских рублях, иностранной валюте;

учете возможностей максимального использования у кредитополучателя имеющихся средств в иностранной валюте, от продажи которых на валютном рынке может быть удовлетворена потребность в белорусских рублях.

Филиал определяет возможность кредитополучателя получить выручку и другие доходы к сроку погашения кредита в размере, достаточном для уплаты первоочередных платежей и платежей филиалу (график поступления выручки от реализации).

В случае возникновения сомнений в достоверности представленных материалов филиал обязан проверить на месте у кредитополучателя состояние учета, достоверность балансовых данных, реальное наличие товарно-материальных ценностей, условия их хранения и другие вопросы, возникшие в ходе изучения документов.

Если результаты оценки кредитоспособности заемщика признаны удовлетворительными, кредитный работник переходит к рассмотрению вопроса использования тех или иных форм исполнения обязательств по кредиту.

Этап 3 Изучение обеспечения кредита. Основными формами исполнения обязательств по кредитам выступают: залог материальных и нематериальных ценностей, финансовые гарантии правительства, предприятий и организаций, поручительства частных лиц.