Основные методы анализа кредитоспособности заёмщик
Таким образом, система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:
1. Оценка делового риска.
2. Наблюдение за работой клиента.
3. Личные собеседования банкира с владельцем предприятия.
4. Оценка личного финансового положения владельца.
Заключительным видом заёмщика является физическое лицо, анализ его кредитоспособности основывается на соотношении запрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента.
На современном этапе развития отечественной банковской системы кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.
В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.
Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе/работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.
Третий раздел - финансовое положение клиента содержит сведения об остатках на его счетах, соотношении доходов и расходов.
На основе ввода перечисленной информации менеджер банка получает заключение, можно ли выдавать кредит.
Таким образом, при оценке кредитоспособности предприятия-заемщика используются разные методы оценки кредитоспособности, наиболее распространенными из них являются методы: на основе системы финансовых коэффициентов; на основе анализа денежных потоков; на основе анализа делового риска; рейтинговый метод.
Наибольшее распространение в практике российских коммерческих банков получило использование метода оценки финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов.