Права и обязанности сторон договора при наступлении страхового случая

По нормам ч. 1 ст. 963 ГК РФ указано что, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховое законодательство предусматривает суброгацию, т.е. переход к страховщику права требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицу, виновному в причинении ему вреда, в сумме выплаченного страховщиком в соответствии с условиями договора страхового возмещения. При суброгации происходит перемена кредитора в рамках уже существующего обязательства по договору страхования (ст. 965 ГК РФ).[5]

В ч. 1 ст. 965 ГК РФ указывается, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в результате страхования. Эта норма корреспондирует со ст. 387 ГК РФ по обязательственному праву.

Для осуществления перешедшего к страховой организации права требования страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать ему все документы, доказательства и сообщить все необходимые для этого сведения (ч. 3 ст. 965 ГК РФ). Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

Право требования, перешедшее к страховщику, осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за причиненные ему убытки, которые возмещены в пределах страховой суммы страховщиком (ч. 2 ст. 965 ГК РФ). Эти правила касаются срока исковой давности, определяемого ст. 966 ГК РФ, порядка осуществления права требования страховщиком возврата выплаченной им по страховому случаю суммы и права на предъявление иска.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования, выполнения обязанностей, лежащих на страхователе, но не выполненных им. Среди таких обязанностей могут быть:

- уплата страховой премии, неуплаченных полностью сумм страховых взносов;

- уведомление страховщика в период действия договора страхования о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска;

- передача страховщику всех документов, доказательств и сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации);

- уведомление страховщика незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования, о наступлении страхового случая.

Наряду с этим выгодоприобретатель не должен отказываться от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные выгодоприобретателю страховщиком. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (ч. 2 ст. 939 ГК РФ).

В случае страхования одного и того же объекта имущества (предпринимательского риска) от одного и того же состава страховых рисков по договорам у двух или нескольких страховщиков и превышении общей страховой суммы по договорам над страховой стоимостью страховое возмещение при страховом случае выплачивается страховщиками в величинах, общая сумма которых должна равняться страховой сумме, равной страховой стоимости. Договоры страхования являются ничтожными в части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 1 и 4 ст. 951, ст. 952 ГК РФ).

Правовые нормы гл. 48 ГК РФ предусматривают защиту имущественных интересов сторон договора страхования в связи с определенными обстоятельствами в процессе исполнения основного обязательства. В соответствии со ст. 966 ГК РФ иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (Приложение 3). Это положение касается как страхователей (выгодоприобретателей), так и страховщиков.