Права и обязанности сторон договора при наступлении страхового случая

В правилах (договорах) страхования имущества страховщики часто записывают многочисленные условия, невыполнение которых страхователями (выгодоприобретателями) может служить страховщику основанием для того, чтобы отказать частично или полностью в выплате страхового возмещения. Например, страховщик может осуществить это в случаях, если:

1) страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования;

2) страхователь (выгодоприобретатель) не представил всех необходимых документов, подтверждающих факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая и являющихся основанием для требования страховой выплаты от страховщика;

3) страхователь изменил место (маршрут) эксплуатации или назначение застрахованного имущества в сравнении с предусмотренным договором страхования без уведомления об этом страховщика и его согласия;

4) страхователь (выгодоприобретатель) получил в полном объеме возмещение ущерба от лица, причинившего ему убытки;

5) страхователь, виновный в причинении вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьего лица (выгодоприобретателю по договору страхования риска ответственности), без уведомления страховщика выплатил самостоятельно потерпевшему требуемую им сумму возмещения вреда.

Однако отказ в выплате страхового возмещения имеет односторонний характер по указанным выше основаниям. Поэтому правомерность отражения в правилах (договорах) страхования указанных оснований для частичной или полной невыплаты страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения при страховом случае должна определяться нормами ст. 309, 310, ч. 2 ст. 328, ч. 1-3 ст. 393, ст. 401, ст. 961 ГК РФ.

Бездействие страхователя при наступлении страхового случая, нанесшего ему или выгодоприобретателю вред, означает одновременно причинение дополнительных расходов страховщику, так как последний обязан возмещать страхователю (выгодоприобретателю) ущерб от страхового случая. Поэтому страховое законодательство предусматривает правовую защиту имущественных интересов страховщика в таких случаях. В частности, ч. 1 ст. 962 ГК РФ предусматривается обязанность страхователя при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Если страховщиком указаны меры, подлежащие выполнению страхователем для уменьшения убытков от страхового случая, то страхователь должен следовать таким указаниям. [59]

Данная обязанность страхователя (на выгодоприобретателя ГК не распространяется[4]) вытекает не из основного обязательства договора имущественного страхования, а из закона, т.е. ч. 1 ст. 962 ГК РФ. В соответствии с этой нормой в правилах и договоре страхования может предусматриваться указанная обязанность страхователя. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер в сложившихся обстоятельствах для того, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, то в соответствии с нормой ч. 3 ст. 962 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Бремя доказывания умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая лежит на страховщике. Кроме того, страховщик должен доказать, что умышленное неисполнение обязанности страхователем обусловило фактический размер убытков, который был бы меньше при принятии страхователем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятельствах.

Согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были осуществлены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. [57] Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Нередко страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых для выплаты страхового возмещения вреда документов, без каких-либо оснований или добиваясь согласия кредитора подождать несколько дней, отсрочивает на длительное время исполнение своего обязательства по договору страхования. Кредитор (страхователь или выгодоприобретатель) оказывается вынужденным обращаться в суд общей юрисдикции или в арбитражный суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения (страховой суммы) и процентов за просрочку его выплаты. Если в правилах (договоре) страхования не установлен размер санкции за просрочку страховщиком (должником) страховой выплаты при произошедшем страховом случае и предъявлении кредитором всех необходимых документов для ее получения, то сумма процентов за просрочку выплаты страховщиком денежных средств определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.