Выбор приемлемой технологии кредитования для сберегательного банка

В общем и целом, перспективы развития кредитования во многом зависят от того, насколько долго может продлиться социально-экономическая нестабильность в нашей стране.

Наименее привлекательные для банка объекты инвестирования: к их числу следует отнести предприятия, непосредственно специализирующиеся на металлообработке, торговле строительными материалами и оборудованием, предприятия, представляющие рекламный бизнес, грузоперевозки, консалтинговые услуги, а также гражданское строительство. Именно в этой сфере наблюдается значительный рост просрочки по текущим обязательствам в и проблемы рефинансирования задолженности.

Банк охотно берется кредитовать организации, занятые в области производства и реализации жизненно важных и необходимых продуктов для населения, то есть, конечного потребителя: продуктов питания, одежды, бытовой техники, автомобильного транспорта. Предполагается, что данные отрасли и поглотят в жестких условиях львиную долю банковского капитала.

Оценка рисков. ОАО «Сбербанк РФ» должен более серьезно относиться к анализу финансового состояния заемщика. В качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации.

Многое зависит и от системы налогообложения, применяемой предпринимателем. Если он работает на общей системе налогообложения либо применяет «упрощенку» с объектом налогообложения «доходы минус расходы», у банка есть возможность проанализировать финансовое состояние заемщика. Если же предприниматель уплачивает единый налог при упрощенной системе с доходов или применяет ЕНВД, то выяснить его реальное финансовое состояние очень сложно. Это может серьезно усложнить кредитование или сделать его попросту невозможным.

Банк должен изменять систему оценки рисков, некоторые уже ввели систему оценки кредитоспособности в зависимости от направления бизнеса. Так, труднее всего получить кредит будет тем, кто связан с металлургией, строительством, финансовым сектором.

Кроме того, банк выдвигает все более жесткие требования к возрасту бизнеса. Если на кредит могли рассчитывать предприниматели с опытом работы от шести месяцев, то сейчас минимальный опыт – полтора года.

Требования к обеспечению кредита. Как правило, в качестве гарантий возврата кредита ОАО «Сбербанк» требует залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе). Наиболее ликвидным залогом всегда считались объекты недвижимости. Кроме того, бизнесмены могли заложить автомобили, оборудование, запасы сырья и товары в обороте. В связи с тем, что спрос сократился, банк опасается, что не сможет быстро реализовать залог в случае неплатежей. Поэтому сейчас некоторые виды имущества, например, товары в обороте, могут вообще не принять в качестве залога. А по недвижимости и другим объектам основных средств ОАО «Сбербанк» снижает залоговые коэффициенты.

Пример: до кризиса он применял залоговый коэффициент по недвижимости 0,8. Это значит, что предприниматель, владеющий помещением стоимостью 20 млн руб., мог рассчитывать на сумму кредита в 8 млн руб. (без учета платежеспособности). Теперь, если банк применяет коэффициент 0,4, то предприниматель получит 4 млн руб. Следует отметить, что программы беззалогового кредитования практически исчезли с рынка.

Процентные ставки. В последние несколько лет проценты по кредитам неизменно падали. В 2008–2009 г. реально было получить рублевый кредит под 14–15% годовых. Сейчас считается удачей, если банк согласится дать деньги под 19–20%. Беда в том, что для многих предпринимателей такая цена слишком высока.