Выбор приемлемой технологии кредитования для сберегательного банка

Предлагается строить политику кредитования малого и среднего бизнеса на следующих основных принципах, кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом:

не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;

оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения ссуды.

Также влияние оказывает ужесточение требований к заемщикам, поскольку кредитные учреждения стараются минимизировать собственные риски. Поэтому на развитие кредитования в немалой степени повлияло значительное сужение банковских предложений.

Субъекты малого бизнеса продемонстрировали не подготовленность к пришедшему кризису, поэтому сегодня перед многими жестко встала проблема выживания, а вопросы расширения деятельности ушли на второй план.

Еще в начале 2008 года кредитование малого бизнеса банки рассматривали как перспективное направление деятельности, но конец 2008 и начало 2009 года убедительно показали, что кредитование, в целом, и кредитование юридических лиц, в частности, переживает

трудности и имеет

смутные перспективы. В связи с таким положением дел программы развития малого бизнеса на период 2009–2010 годов были заморожены, а альтернативные предложения пока не сформировались.

Возвращаясь к вопросу ужесточения требования к заемщикам можно резюмировать, что кредитование бизнеса в каждом конкретном случае зависит от перспективы хорошей адаптации в нынешних условиях в выбранном сегменте реального сектора экономики. При рассмотрении заявки банки обращают особое внимание на возможность оперативной корректировки или переориентации бизнеса, поскольку это является преимуществом именно представителей малого бизнеса перед гигантами индустрии. Но кредитование малого бизнеса строится не только на возможностях его быстрого реагирования на изменения экономической ситуации и конъюнктуры рынка, но также зависит от кредитной истории. Этот фактор имел большое значение во все времена и не зависит ни от каких кризисов. Именно поэтому целесообразно кредитование бизнеса проводить по всем правилам.

Каждый предприниматель, подавая заявку, должен быть готов к вопросам о перспективах развития собственного бизнеса и должен уметь обосновать планируемую прибыль, расходы и сроки возврата долга. В этом случае у него не возникнет проблемы кредитования и он сможет получить требуемую сумму. Среди бизнесменов сложилось представление, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Эта ситуация объясняется довольно просто – контроль за доходом физического заемщика на практике осуществить гораздо проще, чем аналогичный контроль за деятельностью даже небольшой организации. В реальности разницы для получения кредита физическим или юридическим лицом нет (условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблемы кредитования обойдут эту организацию стороной.

Не смотря на сложности, развитие кредитования в России имеет положительные перспективы. Связано это, в первую очередь с тем, что государство серьезно относится к вопросом оказания поддержки малого бизнеса, о чем регулярно высказывается глава нашей страны. Для бухгалтерии малого предприятия принципы кредитования также имеют свои положительные аспекты: списание процентов по кредиту на «нереализационные» расходы, снижение налогооблагаемой базы на прибыль, использование в качестве залога не только имущества и активов компании, но и товаров в обороте. Поэтому можно резюмировать, что кредитование малого бизнеса имеет положительные перспективы.