Выбор приемлемой технологии кредитования для сберегательного банка
Наиболее актуальными становятся направления по кредитованию юридических лиц, беззалоговому потребительскому кредитованию, кредитованию под залог недвижимости.
На сегодняшний день «кредитный портфель» региона составляет 137 миллиардов рублей, на эту сумму предприниматели и жители Тюменской области взяли денежных займов в местных банках
Таким образом, перспективным направлением представляется кредитование малого и среднего бизнеса.
Операции банков по кредитованию субъектов малого предпринимательства характеризуются определенной спецификой. Очевиден риск традиционных источников, а так же наличие специфических «зон риска» для малого бизнеса.
Следует отметить, что российский малый бизнес вырос на основе отношений перераспределения. В результате этого сложилась ситуация, при которой обнаруживается неустойчивость и неадекватность позиций российского малого бизнеса как собственника определенной доли совокупного капитала. Малые предприятия как собственники в основном капитале страны оцениваются примерно 1,5% от общей стоимости этого капитала, в том числе в собственности на производственно-коммерческие капитальные активы – в 2–2,5%. Такие показатели не способствуют даже ограниченному уровню развития малого бизнеса, который зародился в нынешних российских условиях.
На данный момент наибольший «дестимулирующий» эффект на стремление малого бизнеса к увеличению собственности на основной капитал оказывает неустойчивость рынков, вынужденная многопрофильность, а так же хозяйственная «всеядность» малых предприятий, применяемая (или, во всяком случае, применяемая ранее) как важное средство их устойчивости и выживания в своеобразной рыночной среде российской экономики. Это важный фактор, имеющий принципиальное значение с точки зрения формирования рисков банковского кредитования малого бизнеса и осуществления мер управления этими рисками.
Действительно, на начальном этапе становления российского малого бизнеса многопрофильность хозяйственной деятельности была важным условием поддержания бизнеса «на плаву»; за счет торговли и посредничества многим малым предприятиям удавалось удержать у себя некоторые элементы – куда менее выгодного – этапа непосредственного производства. С течением времени. Хозяйственная «всеядность», даже вынужденная, – антипод долговременного коммерческого успеха, тем более основанного на долговременных инвестициях. Не случайно наибольшие инвестиции в секторе малого бизнеса наблюдаются в сфере строительства, т.е. там, где рынки наиболее устойчивы, а направления хозяйственной деятельности достаточно однородны (монтаж зданий, отделочные работы, монтаж вентиляционного и сантехнического оборудования и пр.). Отсутствие развитого вторичного рынка, максимально удерживает малые предприятия от крупных вложений в собственный основной капитал.
Особенностью российского малого бизнеса, существенно влияющим на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования и управление этими рисками, выступает отдаленность малого бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. Эта отдаленность была связана с тем, что малый бизнес входил в рыночную среду ранее крупных предприятий; последние сделали этот шаг позднее и в большинстве случаев неудачно. В итоге российский малый бизнес развивался и развивается «без прикрытия» со стороны крупных предприятий, которые сообразно мировому опыту выступают гарантом устойчивости взаимодействующих с ними малых форм хозяйствования, а в ряде случаев – и прямыми гарантами по необходимым им кредитно-инвестиционным ресурсам. Как показывает опыт банковской деятельности, даже основная часть собственности со стороны крупного предприятия (вплоть до 50% и выше) не придаст малому предприятию прочного хозяйственного статуса и статуса надежного заемщика, если эта собственническая связь случайна, а не базируется на прочных хозяйственных взаимодействиях в рамках единых инновационных и производственно-технологических цепочек.