Выявление резервов для разработки нового кредитного портфеля сберегательного банка
На основании проведенного выше анализа можно выделить следующие направления развития кредитного портфеля ОАО «Сбербанка РФ»:
1. повышение доли долгосрочных кредитов юридическим лицам;
2. увеличение объемов кредитного портфеля в структуре активов банка;
3. сокращение объемов кредитования юридических лиц на 15% и перенаправление средств на кредитование физических лиц.
Рассмотрим возможности роста долгосрочных кредитов для ОАО «Сбербанка РФ»:
Таблица 1.21. Виды долгосрочных кредитов для юридических лиц на рынке кредитования Тюменской области.
|
Вид кредита |
Наличие в ОАО «Сбербанка» |
Возможность внедрения |
|
Программа кредитования для малого бизнеса |
Возможно, потому что есть возможность перенаправить часть средств с краткосрочного кредитования юридических лиц на данное направление. Также возможно получение поддержки других банков и правительства в области в сфере кредитования малых предприятий | |
|
Синдицированный кредит |
- | |
|
Банковская гарантия, в том числе гарантия для участия в тендерах, гарантия возврата аванса, гарантия исполнения обязательств по договору. |
- | |
|
Кредит «Перспективный» для малого бизнеса – инвестиционный кредит на длительный срок с дифференцированной процентной ставкой. |
- | |
|
Консорциальное кредитование – в целях привлечения денежных средств на реализацию, как правило, значимых долгосрочных инвестиционных проектов или реализацию проектного финансирования. Наиболее привлекательными для организации консорциального кредитования путем привлечения крупных кредиторов являются инвестиционные проекты по реализации международных газовых, нефтяных и других проектов, имеющих отношение к реальному сектору экономики. |
- |
Невозможно в связи с недостаточностью собственных средств банка, а также неспособности конкурировать в данном направлении с ОАО «Газпромбанк» |
Таким образом, банку предлагается внедрение в структуру кредитного портфеля долгосрочных программ финансирования малых предприятий.
Рассмотрим возможности внедрения в рассматриваемом банке новых кредитов для физических лиц:
Таблица 1.22. Виды краткосрочных кредитов для физических лиц на рынке кредитования Тюменской области
|
Вид кредита |
Наличие в ОАО «Сбербанке» |
Возможность внедрения |
|
Экспресс-кредит |
- |
Невозможно – слишком высоки финансовые риски |
|
Экспресс-кредит для индивидуальных предпринимателей |
- |
Возможно, так как возможно перенаправление средств из части кредитного портфеля по краткосрочным кредитам юридическим лицам |
|
Кредиты для сотрудников предприятий–участников зарплатного проекта банка |
- | |
|
Потребительское кредитование |
- | |
|
Автокредит |
+ |
Таким образом, у банка есть возможности внедрения краткосрочных кредитов для физических лиц с невысоким уровнем рисков. Таким образом, для формирования нового кредитного портфеля можно выделить следующие виды ресурсов.
Для повышения объемов кредитного портфеля необходимы определенные финансовые ресурсы. Выделим в качестве основного финансового резерва для разработки нового кредитного портфеля сберегательного банка повышение ликвидности деятельности банка, что позволит в свою очередь увеличить также и объем кредитного портфеля.
Рассмотрение модели управления ликвидностью, используемой в практической деятельности банком позволяет сделать вывод о необходимости совершенствования данной модели посредством внедрения в практику оценки ликвидной позиции рекомендаций Банка России, с учетом имеющихся личных наработок банка в области оценки и управления ликвидностью и некоторых положений метода сопоставления входящих и исходящих платежей.