Заключение
В работе проанализированы объем и динамика расчетно-кассового обслуживания за 2008-2009гг. дополнительного офиса №071 ОСБ №8595 за период 2008-2009 годов, при этом выявлены основные направления по совершенствованию работы в области расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; проанализирована работа по привлечению клиентов на обслуживание.
При решении задачи рассмотрения порядка и особенностей заключения договоров на расчетно-кассовое обслуживание определены основные положения договора на расчетно-кассовое обслуживание (договора банковского счета). Договор банковского счета – это универсальный договор, определяющий отношения банка и клиента в процессе расчетно-кассового обслуживания, ответственность сторон. Рассмотрен порядок заключения договора, основные документы, необходимые для открытия счета клиенту.
В работе рассмотрен опыт применение электронных технологий в обслуживании клиентов, использование системы «Клиент-Банк» в работе дополнительного офиса. Система «Клиент-Сбербанк» - один из прогрессивных инструментов расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, позволяющий увеличить скорость обмена информацией клиента с банком, повысить уровень безопасности передаваемой информации и уменьшить расходы банка, сократить времени при осуществлении банковских операций, дает возможность получения оперативной информации о состоянии своего банковского счета в любой момент времени.
Расчетно-кассовые операции позволяют концентрировать в банках значительные и относительно дешевые ресурсы, устанавливать с клиентами деловые связи, которые, как правило, перерастают в различные формы сотрудничества: кредитование, лизинг и т. д.; кроме того, при осуществлении расчетных и кассовых операций банки взимают комиссии. Поэтому любой банк заинтересован в привлечении новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. В то же время клиент также заинтересован в выборе банка, наиболее полно отвечающего его требованиям: имеющего приемлемые тарифы, проводящего вовремя платежи, работающего с современными технологиями. Поэтому, говоря о перспективах развития расчетно-кассового обслуживания, необходимо рассматривать, прежде всего, отношения, строящиеся между клиентом и банком.
В данном разрезе можно выделить следующие направления развития:
отношения между клиентом и банком должны строиться на комплексной основе, т.е. клиент, привлекаемый на расчетно-кассовое обслуживание, должен также быть ознакомлен со всеми возможностями, предоставляемыми банком (ценные бумаги, кредиты, депозиты и т.д.);
использование современных технологий: системы «Клиент-банк», телебанкинга, интернет-банкинга;
установление тарифов, отвечающим интересам и банка, и клиента.
Однако, «идя навстречу» клиенту, банк не должен забывать о рисках, которые связаны с расчетно-кассовым обслуживанием, принимать необходимые меры по управлению ими.
Банк, который стремится к получению наибольших доходов при минимизации рисков, должен:
стремиться к дифференциации обслуживаемых клиентов как в разрезе представляемых ими отраслей, так и в разрезе масштабов их деятельности, т. е. стремиться к привлечению как «крупных», так и «мелких» и «средних» клиентов;
учитывать, что грамотно организованное расчетно-кассовое обслуживание является основой для всех остальных операций банка, в то же время, уровень организации других банковских операций может сказаться на доходности расчетно-кассового обслуживания, т. е. кассовые и расчетные операции должны рассматриваться не как отдельные операции банка, а как часть единой системы, направленной на поучение максимальной прибыли.
Гражданское законодательство должно обеспечивать разумный баланс между соблюдением законности заключении договоров и обеспечением стабильности оборота. В этой связи нормы, допускающие оспаривание двусторонних и многосторонних договоров должны использоваться как крайнее средство восстановления законности, напротив, законодатель должен всемерно стимулировать развитие институтов, призванных не допускать совершения недействительных сделок, а при их появлении допускать исцеление подобной ситуации и не давать защиты недобросовестным участникам оборота. Обеспечению стабильности гражданского оборота и исключению защиты недобросовестных участников оборота может служить последовательное проведение на уровне законодательной политики принципа сохранения однажды заключенного договора.