Содержание и принципы правового регулирования системы взаимоотношений банка с клиентами
Внедрение рыночных институтов (изменение форм собственности, сфер обращения денежных средств, находящихся на территории РФ) в экономические отношения субъектов предпринимательской деятельности вместе с их колоссальным ростом и появлением разнообразных организационно-правовых форм создало объективные предпосылки для существенного роста объема расчетных отношений в имущественном обороте, где особую важность стали приобретать вопросы платежеспособности их участников. Расчеты есть конечная стадия реализации правоотношений, на которой субъекты предпринимательства получают встречное удовлетворение за произведенную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги и, следовательно, расчеты являются необходимой предпосылкой устойчивого и эффективного развития имущественного оборота в целом. От выбора способа, форм и условий расчетов зависит скорость и гарантия получения платежа, размер расходов, связанных с проведением расчетных операций через банковские учреждения, устранение возможных рисков. Можно сказать, что расчеты есть рабочий инструмент всей платежной системы, где вопросы имущественной ответственности являются не только наиболее актуальными, но и спорными.
Вопросы правового регулирования расчетных отношений сегодня находят отражение во все возрастающем числе публикаций, в широком диапазоне их охвата и представляют значительный интерес для исследования как в силу неоднозначности высказываемых точек зрения, так и существующего неудовлетворенного практического интереса со стороны специалистов, работающих в финансово-кредитной сфере, и субъектов предпринимательской деятельности, обязательным условием функционирования которых является осуществление безналичных расчетов с целью выполнения ежедневно возникающих обязательств. О значении указанных вопросов говорит и то, какое внимание этому уделяет законодательная и исполнительная власть Российской Федерации. Так, современную нормативно-правовую базу, регулирующую расчеты и тесно связанные с ними отношения, составляет внушительный пакет более чем из 150 законов и подзаконных актов.
Исходя из того, что состояние действующего законодательства о расчетах трудно признать удовлетворительным, а также с целью повышения ответственности и предотвращения злоупотреблений и мошенничества в сфере расчетных отношений весьма целесообразным представляется анализ легальности осуществления расчетов, прежде всего осуществляемых в безналичной форме. Обусловлено это тем, что сфера безналичных расчетов как составляющая денежного обращения в последнее время из-за своего резкого расширения претерпевает наиболее существенные изменения, активно идет поиск оптимальной структуры взаимоотношений между кредитными учреждениями, их клиентами и государством, и, наконец, безналичные расчеты в силу своего интенсивного развития имеют значительный удельный вес в объеме осуществляемых платежей.
В настоящее время формирование нормативной базы для регулирования взаимоотношений банков и их клиентов резко отстает от их реальных потребностей. Конечно, часть вторая ГК РФ определила основные положения об обязательствах банков, возникающих при осуществлении расчетов, но на уровне Кодекса невозможно подробно урегулировать все вопросы, возникающие при этом. Также наблюдается усложненность и обилие в банковских законах норм непрямого действия, нередко - неполнота либо противоречия значительного числа законодательных и иных нормативно-правовых актов в данной сфере, которые выливаются в целый ряд нежелательных последствий, чему способствует и неразработанность понятийного аппарата в области расчетных правоотношений. Это определяет необходимость скорейшего разрешения концептуального вопроса о выборе структуры механизма надлежащего правового регулирования расчетных отношений и требует наличия комплексных теоретических разработок в данной области.
Проблематика исследуемого обусловливает прежде всего разработку глубокой, всесторонне продуманной концепции правового регулирования осуществления расчетов, легальности совершения операций и сделок банков, способствующей детальной регламентации прав и обязанностей их участников, при подготовке которой необходимо учитывать традиции и особенности национальной экономики, финансовой и денежно-кредитной системы страны, а также неиспользованный потенциал Банка России и коммерческих банков.
Разразившийся в 2008 году финансовый кризис нанес сильнейший удар по банковской системе, «уничтожил» множество, казалось бы, солидных банков, разорил их кредиторов и вкладчиков, показав несовершенство не только банковского, но и гражданского законодательства РФ. Данное событие и все, что за этим последовало, показали, что хранение денежных средств субъектами на счете в банке - дело рискованное. До сих пор существует представление о банковском секторе как о чрезвычайно непостоянном, и в этой связи клиенту как более «слабой стороне» необходимо во всех случаях усилить ответственность банка за ненадлежащее исполнение расчетных обязательств, поскольку из-за отсутствия «четко разработанных правовых конструкций, в особенности связанных с условиями применения к банкам мер ответственности за нарушения в сфере расчетов», и банки, и их клиенты могут столкнуться с множеством проблем.