Принципы банковского кредитования

Стоимость кредита ¾ это сумма, какую заемщик платит кредитору за пользование кредитом. Стоимость кредита можно рассчитать по формуле:

Клим * r0 * Tср.

Сткр = ¾¾¾¾¾¾¾ , (1.4)

100

где Клим ¾ лимит (сумма) кредита; Тср ¾ средний срок кредита; r0 ¾ общая годовая ставка процента, то есть основная ставка по кредиту плюс комиссии (в процентах годовых), а также другие затраты, связанные с получением кредита, например, страховые взносы, плата за правовые и прочие услуги.

За пользование кредитом заемщик вносит плату в виде годовых процентов от суммы займа. Ставка процентов устанавливается каждым банком индивидуально так, чтобы покрывались затраты банка по привлечению кредитных ресурсов. Маржа ¾ разность между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму выданных клиентам кредитов, и ставкой, по которой банк платит проценты по привлеченным кредитным ресурсам.

Принцип обеспеченности. Коммерческие банки подавляющее большинство кредитов предоставляют под обеспечение. Это означает, что в форме носителя гарантии возвращения займа выступает залог имущества или имущественных прав.

Размер займа под залог определяется в процентах от рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Превышение цены залога над суммой кредита служит гарантией компенсации риска потери, связанного с изменением цены залога. Стоимость имущества и имущественных прав заемщика, оформленных под залог, должна быть не меньшей размера кредитной задолженности, быть свободной от залога и обязательств заемщика перед другими кредиторами.

Заметим, что обеспечение ¾ это последняя линия защиты для банка, и решение о предоставлении кредита всегда должно опираться на преимущества проекта, который финансируется, а не только на привлекательность обеспечения.