Формы, виды и функции кредита

При международном кредите состав участников кредитной сделки меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты: банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данного вида является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон – иностранный субъект.

Потребительский кредит основан на участии в кредитной сделке в качестве заемщика отдельных граждан, частных лиц. Данный вид кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.

Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом такой кредит может часто носит дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается: кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.

По термину, на который временно свободные средства передаются заемщику кредит делится на:

· краткосрочные (до одного года);

· среднесрочные (от одного до трех лет);

· долгосрочные (свыше трех лет).

В основе данной классификации лежит длительность кругооборота капитала, в формировании которого берет участие ссудная стоимость.

По отраслевой направленности выделяют такие виды кредита: кредиты в промышленность, в сельское хозяйство, в торговлю, в строительство и другие сферы. Такая классификация кредита имеет практическое значение, которое проявляется в том, что практически в каждой отрасли имеет место существенная специфика кругооборота капитала, которая обуславливает адекватную организацию самого кредитного процесса.

В зависимости от целевого направления кредит можно классифицировать на:

· кредит на формирование производственных запасов (сырье, материалы, тара и т.д.);

· кредит в затраты производства (сезонные затраты в сельском хозяйстве);

· кредит на создание запасов готовой продукции;

· кредиты, связанные с возникновением временных разрывов в платежах, когда экономические субъекты должны производить платежи, а предназначенные для этого средства не поступили или поступило их мало.

По организационно-правовым признакам и условиям предоставления кредит делится на:

· обеспеченный и необеспеченный;

· прямой и опосредованный;

· срочный и просроченный, пролонгированный;

· реальный, сомнительный, безнадежный;

· платный, бесплатный.

Стоит отметить, что каждый из видов кредита характеризует определенную грань его внутренней сущности, а в совокупности они дают четкое представление о сложной структуре кредита, как экономической категории, а также о процессе его движения в границах его товарной и денежной формы.

Хотелось бы также остановится и на функциях кредита, так как это понятие как экономическая категория не только имеет внутреннюю сущность, которая проявляется в его структуре, закономерностях движения, формах и классификации, а и активно взаимодействует с внешней средой, с другими процессами в экономике. И не только взаимодействует, а и заметно влияет на них.

В литературе существует значительное расхождение во взглядах ученых на количество функций кредита: одни называют две, другие – три, а третьи – шесть, восемь, а то и больше функций кредита.

Однако наименьшее количество расхождений во мнениях наблюдается касательно перераспределяющей функции. Ее общее признание, очевидно, основывается на самой сущности кредита, как формы обратного движения стоимости, то есть перемещения временно свободных средств между субъектами экономики.