Оценка заемщика в рамках ипотечного кредитования в АК СБ РФ

П/Д (40%) 1200 долл. = 1200 0,40 = 480 долл.(12000 руб.)

Так как среднемесячный чистый доход заемщика равен 1200 долл.(30000 руб. ) и попадает в границы от 900 долл. до 2100 долл. (от 22500 до 52500 руб. соответственно), дающие возможность банку использовать повышение значения коэффициентов, то при расчете данного примера следует руководствоваться увеличением

на 5% значениями коэффициентов П/Д (40%) и 01/Д (60%):

Максимально допустимая сумма ежемесячного (аннуитетного) платежа по ипотечному кредиту = Сумма совокупного ежемесячного дохода заемщика 01/Д – Сумма ежемесячных обязательств

То есть максимально допустимая сумма ежемесячного (аннуитетного) платежа:

01/Д (60%) 2100 долл. - 250 долл. = 12000,60 - 250 = 470 долл.(11750 руб.)

Определение максимального размера ежемесячного (аннуитетного) платежа по кредиту

Выбираем наименьшую из сумм, полученных в результате расчетов соотношений

(2.5) и (2.6) — 470 долл. (11750 руб.). Исходя из установленных критериев, сумма в размере 470 долл. является максимально допустимой суммой ежемесячных расходов на платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов для данного заемщика.

Расчет справочного коэффициента Ж/Д

Исходя из определенного выше максимального размера ежемесячного платежа по кредиту (аннуитетного платежа по основному долгу и процентам), необходимо определить сумму общих ежемесячных расходов по ипотечному кредиту, включающую не только платежи по основному долгу и процентам, но и платежи по договорам страхования, оплате технического обслуживания, а также сумм налогов и других регулярных платежей.

Наименьшая из сумм, полученных в результате расчетов— 470 долл.(11750 руб.)

Сумма ежемесячных налогов на имущество — 3 долл. (75 руб.)

Сумма ежемесячных платежей по страхованию имущества, жизни и трудоспособности, титула собственности — 35 долл.(875 руб.)

Платежи за услуги по техническому обслуживанию (сбор за кондоминиум и другие регулярные — ежемесячные либо годовые в пересчете на ежемесячные обязательные взносы, связанные с эксплуатацией, управлением, охраной и поддержанием (ремонтом) жилых помещений) — 15 долл. (375 руб.)

Общая сумма жилищных расходов по приобретаемому жилью:

470 + 3 + 35 + 15 = 523 долл. (13075 руб.)

Определяем значение справочного коэффициента Ж/Д из формулы:

Ж/Д = 523 долл. : 1200 долл. = 43,58= 1089,5 руб.

Таким образом, справочный коэффициент Ж/Д в настоящем примере будет равен 43,58%.

Расчет справочного коэффициента 02/Д

Исходя из определенной общей суммы жилищных расходов по приобретаемому жилью равную 523 долл., необходимо определить долю общих обязательств заемщика в его бюджете.

Общая сумма жилищных расходов по приобретаемому жилью — 523 долл.=13075 руб.

Сумма ежемесячных обязательств заемщика — 250 долл.=6250 руб.

Общая сумма долгосрочных обязательств заемщика:

523 долл. + 250 долл. =

773 долл.=19325 руб.

Определяем значение справочного коэффициента 02/Д из формулы:

02/Д = 773 долл. : 1200 долл. = 64,42.=1610,5 руб.

Таким образом, справочный коэффициент 02/Д в настоящем примере будет равен 64,42%.

Расчет максимальной суммы кредита

По формуле аннуитетных платежей определяем максимально доступную для заемщика сумму кредита:

Сумма кредита = (2.7)

Ежемесячный аннуитетный платеж — 470 долл.= 11750 руб.

Срок кредита — 10 лет и 2 месяца (122 месяца).

База для расчет аннуитета — 10 лет (120 месяцев).