Операции Сберегательного банка РФ

Для получения кредита заемщик должен предоставить определенные документы. Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно им изучаются и анализируются. В процессе этого банк оценивает статус заемщика, его бизнес, финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования с точки зрения соответствия уставной деятельности заемщика, а также и кредитной политике банка, реальность возврата кредита за счет выручки от реализации своей продукции, работ услуг, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность поручителей и гарантов по ссуде, приемлемость и достаточность залога имущества. При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является составленное специалистом банка заключение на выдачу кредита, которое утверждается на кредитном комитете банка, что в итоге является основанием для заключения между банком и заемщиком кредитного договора. Отношения кредитного договора устанавливаются Гражданским кодексом РФ, согласно которому его специфика и отличия от обычного договора займа, заключаемого между любыми юридическими и физическими лицами, состоят в следующем: - банк-кредитор предоставляет кредит заемщику только в денежной форме; - кредит выдается только под проценты, размер которых устанавливается кредитным договором;

- кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой делает его недействительным.

Во всем остальном по отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ для договора займа. Кредитный договор регулирует отношения между банком-кредитором и заемщиком по поводу величины и характера использования кредита, сроков его погашения, размера и периодичности уплаты процентов за кредит, способа дополнительного обеспечения его возврата (залога, поручительства, банковской гарантии), ответственности сторон за несоблюдение условий договора.

Для диверсификации кредитных рисков каждым банком разрабатывается кредитная политика, которая должна ориентироваться на географические регионы размещения средств на кредитном рынке и устанавливать соотношение между ними, определять желательную концентрацию кредитов в отраслевом разрезе, оптимальную их структуру по срокам, видам валют, указывать приоритеты относительно субъектов кредитования и его видов, а также предпочтительность обеспечения по ссудам, предусматривать уровень крупных, а также проблемных и просроченных кредитов для поддержания качества кредитного портфеля на должном уровне.

Операции с ценными бумагами, или финансовые инвестиции. Это важная составляющая активных операций Сбербанка. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою деятельность на фондовом рынке, являются: рынок государственных ценных бумаг рынок корпоративных ценных бумаг; рынок еврооблигаций российских эмитентов. Таким образом, банк осуществляет операции в купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства. Деятельность банков на данном рынке можно разделить на четыре вида, которые отражают различную роль, выполняемую банками при проведении определенных операций с ценными бумагами:

деятельность банков как эмитентов;

деятельность банков как инвесторов;

деятельность банков как профессиональных участников рынка ценных бумаг

деятельность по осуществлению традиционных банковских ценам.

Каждый из этих видов включает в себя широкий спектр разнообразных операций, опосредующих как движение самих ценных бумаг, так и реализацию прав, вытекающих из них. Остановимся на одном из них. Деятельность банков как профессиональных участников рынка ценных бумаг предполагает осуществление следующих видов профессиональной деятельности:

Брокерской - совершение банком гражданско-правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии, а также доверенности на совершение таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного или комиссионера в договоре;

Дилерской - совершение банком сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и (или) продажи определенных ценных бумаг с обязательством их покупки и (или) продажи по объявленным им ценам;

По управлению ценными бумагами - осуществление банком от своего имени за вознаграждение в течение определенного срока доверительного управления переданными ему во владение и принадлежащими другому лицу в интересах этого лица ценными бумагами, денежными средствами, предназначенными для инвестирования в ценные бумаги, денежными средствами и ценными бумагами, получаемыми в процессе управления последними;