Операции Сберегательного банка РФ

на недвижимость - приобретение жилья и на долевое участие в строительстве; на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости, удовлетворение жилищных потребностей молодой семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста;

на неотложные нужды приобретение транспортных средств дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера.

Согласно данных агрегированного баланса на 01.01.2009 объем кредитного портфеля Сбербанка составил 5561,0 млрд.руб., основную часть занимают кредиты на неотложные нужды.

Рис. 2

По срокам кредиты бывают:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

- долгосрочные (от 5 до 15 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды классифицируют следующим образом:

• выдаваемые на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий: • генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т.е. основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. К ним относятся возвратность, срочность и платность, обеспеченность и дифференцированность. Возвратность реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование. Источниками погашения кредитов у хозяйствующих субъектов могут быть выручка от реализации, у физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются заработная плата, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Этот принцип означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Платность кредитования означает, что за предоставление стоимости во временное пользование банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в форме процента. Размер ставки процента устанавливается соглашением сторон и дифференцируется в зависимости от кредитного риска каждой конкретной сделки. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Он должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация заемщиков должна осуществляться до заключения кредитных договоров с ними на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса с точки зрения ликвидности, обеспеченности хозяйства собственными источниками, уровня его рентабельности на текущий момент и в перспективе, что в последующем определяет условия кредитования заемщика. Принцип обеспеченности кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия. Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре.

Залог имущества. Залог - это такая форма обеспечения выполнения обязательств, при которой кредитор - залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Этот кредитор имеет право в случае неисполнения должником - залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

По договору поручительства третье лицо - поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, которые остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет выполнено полностью. Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия. Договор поручительства заключается в письменной форме и действует до истечения указанного в нем срока или исполнения обеспеченного им обязательства.