Операции Сберегательного банка РФ

Период начисления и выплаты процентов по таким вкладам, как правило, составляет каждые три месяца. Однако вкладчик не может по собственному усмотрению изменить режим получения процентов, что является недостатком данного вида вклада. Более прогрессивной является схема, согласно которой проценты по вкладу, не изъятые вкладчиком в течение определенного периода, присоединяются банком к основной сумме депозита и участвуют в расчете процентов за следующий период. Это позволяет вкладчику эффективнее управлять доходом по своим сбережениям.

Во многих банках открываются накопительные вклады. Это вклады, по которым допускается делать дополнительные взносы, что отличает их от обычных срочных счетов, не предусматривающих возможности изменения суммы вклада в течение действия договора.

Наряду с рублеными вкладами в Сберегательном банке получили широкое распространение валютные вклады. Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения, Доход по вкладу выплачивается либо в конце срока хранения вклада, либо периодически (каждые три месяца, ежеквартально).

Достаточно важную роль для банка играют такие финансовые инструменты, как векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, являющиеся ценными бумагами, удостоверяющими сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке. Они дают возможность клиентам не только разместить на определенное время свои денежные средства, но и использовать некоторые из них, в частности банковские векселя, в качестве средства проведения расчетов. Высокая ликвидность в сочетании с доходностью составляет основное преимущество этих финансовых инструментов. Кроме того, в ряде коммерческих банков указанные ценные бумаги принимают в обеспечение возвратности потребительского кредита, поэтому они приобретают еще одно ценное для сберегателя качество, а именно становятся залоговой ценностью. Владелец сертификата может уступать права требования по сертификату другому лицу. По сертификату на предъявителя эта уступка осуществляется простым вручением, а по именному – посредством передаточной надписи (цессии), которая оформляется на оборотной стороне бланка сертификата. Она представляет собой двухстороннее соглашение между лицом, устанавливающим свои права (цедентом), и лицом, приобретающим эти права (цессионарием). Таким образом, вложения клиентами своих свободных средств в банковские векселя являются очень привлекательным и выгодным делом для них, а для банков – устойчивым и самостоятельно регулируемым ресурсом срочного характера в целях последующего размещения в банковские активы. Банкам не запрещено выпускать и валютные векселя, что способствует аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте.

Все эти операции позволяют создать ресурсную основу для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков. В качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы банк выделяет удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам «цена – срок – риск переоценки или досрочного отзыва».

Активные операции Сберегательного банка представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в целях получения дохода.

Одной из важных функций Сберегательного банка является посредничество в кредите, которое он осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Кредитные операции банков – это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, составляющих незыблемые принципы банковского кредитования. Ссудные операции составляют основу активных банковских операций. На них приходится до 60% всех активов банка. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.

Кредитные операции. Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. Кредиты в Сбербанке могут различаться по следующим критериям: в зависимости от целей предоставления; по типу заемщиков, сроков, характера обеспечения, методов погашения, способов предоставления и по другим показателям. В зависимости от целей предоставления выделяют следующие виды кредитов: