Совершенствование ДМС в ОАО ГСМК «Сахамедстрах»
Для страховых компании «Сахамедстрах» можно предложить следующие маркетинговые усилия:
- продвижение отличительных качеств товара - создание новых страховых продуктов - программа «Педиатр», «Ведение беременности и родовспоможения», «Личный кардиолог» и другие программы, подчеркивающие индивидуальный подход к каждому клиенту.
- введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такого перспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеют полисов обязательного медицинского страхования.
Одно из проявлений рыночной ориентации - открытие частными страховыми компаниями собственных клиник. Развитие в них отношений с потребителями (пациентами) является задачей всех членов организации, а не только отдела продаж страховых продуктов. С целью повышения качества медицинского обслуживания и повышение прибыли, получаемой страховыми компаниями, необходимо развить сеть своих медицинских центров с новейшей материально-технической базой, способными оказывать помощь по принципу «прикрепления» в том числе и застрахованным – физическим лицам. Открытие собственных клиник естественно весьма дорогой путь совершенстования деятельности страховой компании, однако начать можно с малого – например, с открытия стоматологического кабинета, диагностического центра и т.п. Учитывая прибыль и обороты компании «Сахамедстрах» такая возможность существует.
В «Сахамедстрах» действует программа «Здоровая улыбка». Для продвижения данного продукта и установления доступной цены страхование стоматологических расходов, в силу дороговизны приобретения полиса сроком на один год, может проводиться застрахованному лицу на протяжении жизни и охватывать все виды услуг - от осмотра, лечения зубов и десен, хирургии, установления коронок, мостов до протезирования. При этом неиспользованная часть страхового взноса в течение года может переходить на следующий календарный год для продолжения лечения и действия договора страхования.
Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования в «Сахамедстрах» связано также с расширением перечня предоставляемых дополнительных услуг: транспортировки при доставке в больницу, приобретения или аренды медицинских приспособлений, приборов, инвалидных колясок, протезов и т. д., реабилитации больных наркоманией или алкоголизмом при стационарном лечении до 120 дней в году, химиотерапии больных раком, размещения в домах престарелых и психиатрических больницах, услуг по лечению бесплодия, включая оплодотворение, охране здоровья матери и ребенка, предоставления услуг сиделки, предварительного тестирования и осмотра перед направлением в больницу, дополнительного заключения и консультации хирурга о необходимости операции и т. д.
В последние годы частные страховые компании США начали страхование долговременной медицинской помощи. При этом полисы продаются отдельным лицам и членам их семей. Все необходимые услуги долговременной помощи на дому обеспечивает программа "Пожизненная помощь на дому", по которой оплата страховых взносов начинается в юности. Медицинский уход осуществляет семейный врач, в необходимых случаях - больница. Внедрение долгосрочных программ в принципе возможно и необходимо, но только тогда, когда в России добровольное страхование станет на новую ступень развития. Внедрение долгосрочных программ в «Сахамедстрах» можно отложить на перспективу. (10)
Эффективная работа по проведению медицинского страхования в немалой степени определяется наличием банка статистических данных, которым располагает страховщик и который является основой для расчета тарифа. Необходимо ежегодное обновление статистики заболеваемости и ее распределения по полу, возрасту, видам заболеваний, видам предоставляемых медицинских услуг, стоимости лечения, медикаментов и т. д. А по постоянным клиентам- анализ затрат на медицинские услуги, регистрация обращений к врачу за период страхования. Ежегодный пересмотр тарифов на медицинские услуги диктует необходимость применения формализованной истории болезни, где содержались бы сведения не только о наиболее часто применяемых диагностических и лечебных процедурах, но и о частоте их использования и стоимости. Это даст возможность проводить экспертизу и самим врачам, контролировать ход лечебно-диагностического процесса и его стоимость.
Страховая компания должна иметь кроме сведений о добровольно страхующихся доступ к базе данных ЛПУ, где страхователь имеет договор обязательного страхования, это нужно для оценки здоровья страхователя (застрахованного) с целью установления объективных тарифов по добровольном у страхованию. Формирование наиболее полных баз данных и их обработка не представляют собой больших затрат, однако помогают как раз избежать таковых путем установления объективных тарифов и снижения риска убытков. (7)