Обоснование необходимости совершенствования потребительского кредитования в Банке ВТБ 24

Проведенный анализ деятельности банка «ВТБ 24» позволил определить наиболее актуальные проблемы своей деятельности. В первую очередь, анализ показал, что при общем динамичном развитии, сопровождающимся ростом активов, собственного капитала, портфеля кредитов и объемов привлеченных средств, банк столкнулся с проблемой падения уровня доходности активов и снижения рентабельности основных активных операций, и, прежде всего – кредитных операций.

Анализ результатов деятельности банка на рынке потребительского кредитования также показал, что при общем росте количества заемщиков, увеличении средней суммы ссуды и общего объема кредитов, выданных населению, эффективность кредитных операций в розничном секторе резко снизилась, что выразилось в падении уровня процентного разрыва и рентабельности портфеля розничных кредитов по сравнению с предыдущим годом.

Очевидно, что при общих тенденциях, отражающих динамичное развитие потребительского сегмента кредитного бизнеса и при растущем в целом кредитном рынке факты падения рентабельности данных операций требуют анализа и поиска направлений совершенствования потребительского кредитования.

При этом актуальные проблемы банка по дальнейшему развитию потребительского кредитования сводятся, главным образом, к следующему:

- повышение конкурентоспособности банка на рынке потребительского кредитования посредством внедрения новых кредитных программ для населения;

- выбор наиболее перспективных секторов кредитования и планирование оптимальной структуры кредитного портфеля в части кредитов физическим лицам;

- усиление мониторинга качества портфеля потребительских кредитов и обеспечение высокого уровня возвратности.

Перечисленные проблемы, однако, можно считать актуальными для любого коммерческого банка, стремящегося занять устойчивые позиции на рынке потребительского кредитования в России на современном этапе. В связи с этим необходимость совершенствования потребительского кредитования в банке «ВТБ 24» обусловлена как внутренними проблемами, выявленными в результате проведенного анализа деятельности банка, так и общими проблемами функционирования рынка потребительского кредитования в России, отражающими отрицательное влияние внешних по отношению к банку факторов:

- во-первых, относительный дефицит у банковской системы ресурсов для развития программ потребительского кредитования, связанной как с возможностями прироста вкладов населения, так и с нерациональной структурой привлеченных пассивов. При этом практика показывает, что недостаток ресурсов характерен для банков, активно занимающихся потребительским кредитованием (что характерно и для «ВТБ 24», где на каждый рубль привлеченных депозитов приходится 128 руб. выданных населению кредитов);

- во-вторых, высокие затраты, связанные с организацией и проведением кредитных операций в значительной степени обусловлены отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов. Кроме того, некоторые банки применяют достаточно трудоёмкие методики управления кредитным риском, так как неоправданно усложняют процесс принятия решения о кредитной сделке;

- в-третьих, рост просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском и определяет общую негативную тенденцию снижения мотивации населения в отношении добросовестного исполнения кредитных обязательств;