Анализ кредитного портфеля отделения банка
Существует несколько актуальных проблем, решение которых позволит повышать качество кредитного портфеля:
1) Нужно наладить качественное информационно-аналитическое обеспечение кредитных операций. Решение этой проблемы в свою очередь предполагает, в частности, должную постановку банковского маркетинга. Никакая самая совершенная методика анализа заемщика или оценки риска не дадут надежных результатов, если исходная информация недостаточно полна или ненадежна.
2) Необходимо научиться искусству раннего выявления проблемных кредитов.
3) Следует больше диверсифицировать свои кредитные вложения.
4) Нужно пользоваться любой возможностью, чтобы повышать квалификацию и ответственность своих сотрудников, в должностные обязанности которых входит:
· идентификация основных областей рисков и адекватная оценка факторов, влияющих на их уровень;
· верное позиционирование себя банком на рынке;
· формирование лимитной политики банка, установление внутрибанковских операционных лимитов кредитования (в дополнение к нормативам, определяемым Банком России);
· правильный выбор кредитных инструментов. Указанный выбор, помимо всего прочего, влияет и на показатель достаточности капитала банка, а следовательно, и на показатели выполнения им обязательных экономических норматив. Так выбирая между кредитом одной суммой и кредитной линией, нельзя не учесть, что неиспользованная часть кредитной линии, если таковая окажется, в соответствии с правилами бухгалтерского учета будет отражена на внебалансовом счете, что автоматически превращает кредитную линию в инструмент с повышенным риском, и это «зачтется» банку при расчете экономических нормативов. Поэтому кредитный инструмент для каждой сделки следует выбирать не только с точки зрения связанного с ним кредитного риска как такового, а из соображений более широко понимаемой целесообразности, с учетом всех возможных последствий его использования. Аналогичным образом следует смотреть на вопрос и при использовании «не денежных» форм кредитования (гарантий и поручительств, непокрытых аккредитивов и др.);
· оценка достаточности имеющегося резерва и его своевременная корректировка.
Названные здесь актуальные проблемы еще раз подтверждают важность кредитной политики и соответствующей нормативной, инструктивной и методической базы организации кредитного процесса.