Анализ кредитного портфеля отделения банка
В своей работе отдел кредитования Сормовского отделения № 6652 руководствуется Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, Уставом Сбербанка России, решениями Наблюдательного Совета, Правления и Президента Сбербанка России, нормативными и распорядительными документами Сбербанка России и территориального банка, Положением о Сормовском отделении № 6652 Сбербанка России, Приказами и распоряжениями по отделению.
Сотрудники Отдела руководствуются в работе Положением об отделе кредитования частных клиентов, индивидуальными должностными инструкциями.
Рассмотрим агрегированный актив баланса Сормовского отделения № 6652 Сбербанка России за 2008 год. Основную долю в активе баланса занимают кредитные ресурсы. Основным направлением размещения средств является кредитование.
Рассмотрим изменения в динамике за 2008 год кредитных операций. В 2008 году Сормовское отделение № 6652 Сбербанка России продолжало традиционную работу по кредитованию населения, юридических лиц и ПБОЮЛ.
Основную долю занимает кредитование населения. В 2008 году было открыто 5635 ссудных счетов по кредитам на неотложные нужды, что превысило объем выдачи на 687 кредитов.
На формирование стабильно высокого спроса у населения услуг по кредитованию в 2008 году повлияла стабильная невысокая процентная ставка по кредитам, что позволило выполнить бизнес-план на 121 %.
Формой обеспечения возврата полученных кредитов в большинстве случаев является поручительство лиц, имеющих постоянный источник дохода. Другие формы обеспечения практически не применяются из-за значительных дополнительных затрат клиента по оформлению и регистрации залога при сравнительно небольших суммах кредитов.
Сравнительный анализ выданных кредитных ресурсов за 2007-2008 гг. представлен на рисунке 6.
В 2008 году отделение активно продолжало осуществлять экспресс-кредитование физических лиц под заклад ценных бумаг (валютных векселей Сбербанка России). Сохранение спроса на данный вид кредитования явилось следствием постоянно проводимой рекламной компании, а также наличием у населения значительного объема наличной валюты, используемой в качестве средства накопления.
Рис. 6 - Структура кредитного портфеля Сормовского отделения Сбербанка России по заемщикам за 2007–2008 гг.
По состоянию на 01.01.2009 в Сормовском отделении № 6652 Сбербанка России имеется 163 действующих ссудных счета юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица, кроме того – 12 действующих рамочных кредитных линий и 8 генеральных соглашений об овердрафте, по которым в настоящий момент отсутствует остаток ссудной задолженности.
В 2008 году отделением продолжено кредитование по линии ЕБРР.
В течение отчетного года проводилась работа по снижению просроченной задолженности. При возникновении просроченной задолженности заемщикам направлялись письма с требованием немедленного ее погашения, при неявке должника в указанный срок сообщалось администрации по месту работы и направлялись письма поручителям, осуществлялось посещение заемщиков по месту жительства. Если указанные меры не давали результата в течение 3-х месяцев с момента возникновения просроченной задолженности, готовились документы для взыскания задолженности в судебном порядке.