Предоставление денежных средств и порядок оформления кредита

Предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

1. юридическим лицам – только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;

2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка;

3. предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами [3]:

1. разовым зачислением денежных средств на указанные банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2. открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре)

б) в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение (договор) обоих вышеуказанных условий.

Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении (договоре), либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту – заемщику [3];

3. кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка [8].

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита); 4. участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

Предоставление банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, погашения (возврата) средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и других условий составляется распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка [6].

В литературе кредиты, выданные коммерческими банками различным фирмам и организациям, различают по следующим видам:

1. бланковый (необеспеченный) кредит — наиболее распространенный вид краткосрочного кредита, который предоставляется, как правило, коммерческим банком, осуществляющим расчетно-кассовое обслуживание организации. Этот вид кредита имеет и другое, более часто употребляемое название - кредит по простому ссудному счету (простая ссуда). Оговоренная в кредитном договоре сумма кредита перечисляется на расчетный счет заемщика. При этом могут быть предусмотрены различные варианты порядка уплаты процентов и сроков погашения кредита. Хотя формально данный вид кредита считается необеспеченным, но фактически он обеспечен средствами организации на ее расчетном счете и других счетах в банке-заемщике, а также дебиторской задолженностью организации [9];