Характеристика страховой деятельности
Принцип солидарности, раскладка ущерба. За счет страховых взносов участников страхования формируются страховые фонды страховой компании. Каждый участник страхования платит относительно небольшой взнос, но теряет его, если страховой случай не произошел. Однако если страховой случай все же произойдет, участник получает финансовое возмещение, размер которого существенно превышает уплаченный им страховой взнос. Солидарность здесь проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования.
Принцип финансовой эквивалентности. Его соблюдение означает, что все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возмещены в виде страховых выплат за такой же период.
Значение страхования определяется его воздействием на отдельного человека, группу людей и на все общество в целом. Поэтому при рассмотрении функций страхования необходимо различать сферы деятельности отдельного человека и группы людей.
Можно говорить о функциях страхования на уровне частной жизни человека, а также на уровне производства. При этом можно выделять уровень индивидуального производства, а можно говорить об уровне всего народного хозяйства.
На уровне частной жизни отдельного человека или группы людей (например, семьи) выделяются следующие основные функции страхования:
- рисковая. Ее назначение – покрытие риска, т.е. возмещение ущерба, связанного с реализацией экономического риска;
- накопительная. Ее назначение – наряду с покрытием риска накопление денежных средств по долгосрочным договорам страхования жизни.
При определении значения страхования нужно помнить о том, что оно оказывает не только прямое воздействие на участника страхования, но и косвенное влияние на окружающих. Так, если застраховано здоровье отдельного человека, страхование реализует финансовую защиту этого человека в случае его болезни. Однако это приводит и к косвенному воздействию – в определенной мере снижается потребность в социальной защите этого гражданина со стороны государства, так как функция социальной защиты населения перераспределяется между государством и страховой организацией.
На уровне производства функции страхования можно разделить для индивидуального производства и всего общественного производства.
Для индивидуального производства основными являются функции:
- рисковая, направленная на возмещение случайно возникающего ущерба. Виды возможного риска в производстве чрезвычайно разнообразны, поэтому разнообразны и варианты страховой защиты – страхование жизни и от несчастного случая работников предприятий, страхование имущества предприятий, страхование ответственности работников предприятий и т.д.;
- предупредительная, связанная с проведением превентивных (предупредительных) мероприятий, направленных на снижение вероятности и размера возможного ущерба. Чем шире спектр таких мероприятий, тем больше страховая защита участников производства и самого производственного процесса.
Для уровня всего общественного производства основные функции страхования следующие:
- снижение потребности отдельного человека, группы людей в финансовых гарантиях государства. Если человек, его имущество т ответственность застрахованы. Потребность в соответствующих финансовых средствах государства снижается;
- освобождение государства от дополнительных расходов, связанных с реализацией ущерба. В этом случае соответствующие расходы берет на себя страховая организация;