Реформа сберегательных касс в период правления Александра III

Последующее десятилетие стало для отечественных сберегательных учреждений переломным. В 1880-е и 1890-е годы коренным образом изменилось место и значение касс в жизни государства. Развитие сберкасс в этот период было основано на предоставлении клиентам различного рода новых услуг: кассы стали принимать вклады на имя детей, выдавать сбережения умерших клиентов их наследникам, переводить средства их одной кассы в другую. В 1888 г. кассы впервые начинают работать с юридическими лицами, в частности, был разрешен прием средств на сумму свыше 1 тыс. руб. от церквей и монастырей и за счет штрафных капиталов предприятий, которые по закону 1887 г. должны были расходоваться на нужды самих рабочих. Общее количество юридических лиц, имевших счета в сберкассах за период с 1888-1895 гг., не превышало более 8% всего состава вкладчиков .

При Александре III наметилось реальное стремление правительства к расширению сберегательного дела и развитию российской сберегательной системы. В частности, в 1881 г. это привело к повышению процента в сберкассах (с 3% до 4%), а с 1884 г. сберкассы стали учреждать при всех губернских и уездных казначействах и в особо важных торгово-промышленных центрах страны. При этом государственная политика в области организации сбережений сводилась прежде всего "к мобилизации средств, накопленных в сберегательных кассах, которые в дальнейшем использовались государством с целью облегчения конверсий внутренних государственных займов в 1891 г. и 1894 г., а также для реализации железнодорожных займов"

Деятельность касс определяется главным образом законом 1895 г. Основания его сводятся к следующему: сберкассы признаются государственными учреждениями; правительство принимает на себя полную ответственность за целость вверенных кассам капиталов. По организации управления кассы резко отличаются от касс многих иностранных государств; это — не местные самостоятельные общественные учреждения (аналогичные союзам, товариществам, мелким кассам и обществам), действующие на основании собственных уставов, а чисто государственные учреждения. По уставу 1895 г., вкладчиками могут быть отдельные лица всякого звания и возраста, учреждения и общества. Вклады принимаются двух видов: до востребования и условные, распоряжение которыми поставлено в зависимость от наступления каких-нибудь определенных обстоятельств. Вноситель вклада не может выговорить себе право распоряжения им, если он внесен на имя другого лица или учреждения. Для вкладов малолетних и несовершеннолетних постановлено следующее: если вклады внесены родителями, то они причисляются к условным, но право распоряжения ими до совершеннолетия детей принадлежит, вопреки общим правилам об условных вкладах, не детям, а родителям; напротив, если дети сами вносят вклады на свое имя, то им принадлежит право распоряжения внесенными ими суммами. Предельная норма вклада прежняя — тысяча рублей; но она увеличивается до трех тысяч, если вклад вносится на имя учреждения или общества. По достижении вкладом предельной суммы, течение процентов прекращается. Если от вкладчика не последовало никакого распоряжения, то часть его капитала обращается на покупку, за его счет, государственных процентных бумаг, которые хранятся в кассе. Вкладчику предоставляется поручать кассе покупку государственных бумаг, которые, по его желанию, могут быть оставлены на хранении в кассе; последняя следит за тиражами, обменивает вышедшие в тираж на другие бумаги того же наименования и достоинства, разменивает купоны, без особой за это платы. К процентным бумагам не применяется предельная норма вкладов: вкладчикам предоставляется право иметь в кассах вклады в государственных бумагах на большие суммы, чем в наличных деньгах. Устав предоставляет вкладчикам право при внесении вклада указать лицо или учреждение, которому после его смерти вклад должен быть выдан. Облегчен прием вкладов с условием выдачи их на погребение вкладчика. Кассам может быть поручаемо, с разрешения министра финансов, производство за счет государственного банка операций, дозволенных банку по его уставу (эта последняя функция на практике не получила осуществления). При пересмотре прежде действовавшего устава указывалось на то, что было бы целесообразно связать сберегательное дело с мелким, особенно сельским кредитом. При пересмотре устава приняты были меры к тому, чтобы сумма вкладов продолжала увеличиваться, чтобы к кассам получили доступ лица и учреждения, стоявшие прежде вдали от них, и чтобы связь между сберегательными кассами и государственным кредитом еще больше упрочилась. На одно лицо не может быть выдаваемо более одной книжки по каждому из двух родов вкладов; при взносе вклада на имя другого лица или учреждения вноситель теряет право распоряжения вкладом. Эти ограничения вызваны, по-видимому, желанием предупредить пользование кассами со стороны средних зажиточных классов — торговцев, промышленников, прибегающих к кассам не для сбережения, а для получения высокого процента на суммы, которые во всякое время могут быть ими истребованы. Вместо того, чтобы вносить свободные суммы в государственный банк или частные банки и получать весьма низкий процент, многие выправляют себе по нескольку книжек в С. кассах на свое имя и на имя своих служащих и имеют, таким образом, возможность пользоваться более высокими процентами. Устав имеет в виду предупредить такое пользование кассами со стороны зажиточных людей, всего менее желательных в качестве вкладчиков и потому, что они делают вклады в то время, когда не могут дать своему капиталу другого назначения, и немедленно требуют их обратно, как только представляется случай поместить капитал в дело. Отсюда неустойчивость, неопределенность, полная зависимость касс от хода торговых и промышленных дел, необходимость держать в наличных деньгах довольно крупные суммы. Приведенные постановления теряются, однако, среди других, направленных исключительно на возможно большее распространение касс и привлечение возможно большей суммы вкладов. Так, ограничение относительно условных вкладов не применяется к вкладам родителей на имя малолетних и несовершеннолетних детей, что дает возможность во многих случаях держать в кассах больше предельной суммы в тысячу рублей. Устав разрешает обществам и учреждениям вносить до трех тысяч рублей.