Развитие российского страхования в дореволюционный период

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были общества, занимавшиеся страхованием жизни: "Нью-Йорк" (США, 1885 г), "Урбен" (Франция, 1889 г), "Эквитебл" (США, 1889 г) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

Однако и российские акционерные страховые общества активно участвовали в страховых операциях за границей. Например, страховое общество "Россия", крупнейшее в России по объему операций и размеру капитала, проводило операции по восьми видам страхования (огневому, жизни, от несчастных случаев, морскому и пр) на территории Российской империи и имело свои представительства в Александрии, Афинах, Белграде, Берлине, Константинополе, Нью-Йорке и других городах.

Государство вело в целом поощрительную, стимулирующую политику по отношению к взаимному страхованию. Это было вызвано объективными причинами. Россия по многим группам рисков и объектов (в особенности, в сельской местности) нуждалась именно в некоммерческом страховании, так как их страхование было нерентабельно и, следовательно, непривлекательно для обычных страховщиков. Однако страхование таких рисков было в интересах и населения, и государства, поэтому общества взаимного страхования в данном случае были оптимальным способом решения проблемы.

Система государственного регулирования страхования в России достигла расцвета к концу XIX века. Во-первых, это выражалось в создании специализированного органа, осуществлявшего административные функции, регулирование и контроль в области страхования. В 1894 году при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел был создан Комитет по надзору за страховой деятельностью. Его целью было регулирование страхового рынка и защита интересов его участников. Закон о страховом надзоре был принят в России несколькими годами позже.

Помимо Министерства внутренних дел другим государственным органом, на который были возложены функции регулирования страхового рынка, являлось Министерство финансов. Оно должно было осуществлять методологическое руководство, подготовку законопроектов, финансовый контроль, политику в сфере налогообложения и другое.

В области правового регулирования страхования еще специалисты того времени отмечали заметное отставание России от ведущих западных стран. В частности, по состоянию на 1912 год в России не было закона о договоре страхования. Хотя такой закон в то время уже действовал в Швейцарии, Германии и других странах. Законодательство, регламентирующее содержание договоров страхования, исчерпывайтесь двумя статьями 1 ч. Х т. "Свода законов" (№№ 2199 и 2200). В действительности договоры страхования заключались и претензии по ним урегулировались на основании полисных условий (то есть, говоря современным языком, правил страхования), утверждаемых каждым страховым обществом в Министерстве внутренних дел. Современники иронически отмечали, что каждый страховщик стремился напечатать "полисные условия" на обратной стороне полиса, предельно мелким шрифтом, а их язык изобиловал юридическими терминами, малопонятными для обывателя.

Особый порядок взаимодействия с Министерством внутренних дел существовал для иностранных страховых обществ. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4 процента. Для открытия операций в России зарубежные компании были обязаны предварительно внести в Государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30 процентов поступивших страховых платежей. Во всем остальном иностранные страховые общества подчинялись общим правилам государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел.