Направления совершенствования государственного регулирования страхования

Страховой рынок России находится в стадии становления и развития в новых социально-экономических, правовых и политических условиях. По существу, он возрождается в новом качестве начиная с 1993 г. Как указывалось в гл. 9, по состоянию на 30.09.06 г. в государственном реестре был зарегистрирован 921 страховщик. По данным ФССН, все еще много мелких страховых организаций. Хотя их количество за 9 месяцев 2006 г. существенно уменьшилось в сравнении с 2005 г. Например, страховщиков с уставным капиталом менее 30 млн. руб. сократилось с 329 до 141. Количество страховщиков с уставным капиталом от 30 до 40 млн. руб. на конец сентября 2006 г. составляло 179 (против 146 страховых организаций на конец 2005 г.). По ряду других групп страховщиков также прослеживается заметная тенденция роста уставного капитала страховых организаций. В частности, возросло число страховщиков с уставным капиталом от 80 до 120 млн. руб. с 76 на конец 2005 г. до 104 по состоянию на 30 сентября 2006 г. То же самое отмечается по группе страховщиков с уставным капиталом от 120 до 500 млн. руб. Здесь имелось увеличение с 235 до 241 страховщика. Возросло количество страховщиков с уставным капиталом свыше 1 млрд. руб. - с 27 до 31. Такая положительная тенденция обеспечивалась в значительной мере за счет сокращения числа страховщиков: с уставным капиталом от 40 до 80 млн. руб.

Совокупный уставный капитал страховых компаний РФ составлял, как уже отмечалось в гл. 9, 77,8 млрд. руб. в 2003 г. и увеличился до 146,5 млрд. руб. к концу 2004 г., в 2005 г. составил 147,3 млрд. руб. На конец сентября 2006 г. он был равен 149,6 млрд. руб.

Общий объем собираемой страховщиками страховой премии увеличивается с каждым годом, хотя и неравномерно. Например, за 2004 г. он увеличился на 9% (с 432,5 до 471,6 млрд. руб.), а за 2005 г. рост собранной страховой премии был существенно ниже в сравнении с 2004 г. за счет резкого сокращения доли страхования жизни (490,65 млрд. руб., или рост на 4%).

По оценкам специалистов-аналитиков, общая сумма собираемых всеми страховщиками России страховых премий равна примерно годовой страховой премии крупной западной страховой компании.

Развивающемуся страховому рынку России присущи определенные недостатки. Среди основных из них можно отметить, в частности, следующие.

1. Незначительный объем собственных средств страховщиков, основу которого составляет уставный капитал, и соответствующий им размер, страховых резервов не позволяют проводить страхование крупных рисков.

2. Осуществление перестрахования наиболее крупных рисков приводит к тому, что значительная часть страховых премий по ним оказывается в распоряжении мощных зарубежных страховых или перестраховочных компаний.

3. Предлагаемый российскими страховщиками перечень страховых услуг представляется достаточно ограниченным в сравнении с очень широким разнообразием страховых продуктов страховых компаний экономически развитых стран.

4. Особенно отстают в увеличении объемов страхования так называемые долгосрочные накопительные виды страхования жизни. Причина этого находится не в упущениях в организации деятельности страховщиков и не в отсутствии потребности граждан России в этом виде страхования. Основная причина отставания долгосрочных видов страхования жизни заключается в существующем уровне социально- экономического развития страны, финансово-экономических кризисах и высоких темпах инфляции, которые обусловливают низкий уровень платежеспособности не только граждан, но и юридических лиц и государства (в том числе по погашению и выплате им долгов перед населением). Это является основной причиной того, что в настоящее время страхуется около 10% всех рисков, которые могли бы быть реально застрахованы.

5. Недостаточная разработанность страхового законодательства, несмотря на определенные положительные сдвиги в его развитии.

До последних лет отсутствовали налоговые льготы для юридических и физических лиц по средствам, направляемым ими на уплату страховых премий по долгосрочным и иным видам личного страхования, по страховым выплатам физическим лицам. Отсутствие такого экономического стимула также сдерживает рост объемов страхования.

Концепцией развития страхования (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25.09.02 г. № 1361-р) предусматривались комплексы мероприятий по определенным направлениям развития страхования, осуществление которых позволяет в основном разрешить указанные проблемы страхования и повысить эффективность государственного регулирования в этой сфере.

Первое направление связано с развитием обязательного и добровольного страхования. В связи с низким уровнем платежеспособного спроса на страховые услуги приоритетным признается обязательное страхование. Оно позволяет обеспечить страховую защиту рисковых групп населения, юридических лиц, а также снизить затраты государства и местных органов власти на возмещение ущерба (вреда) пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий, катастроф и других вредоносных событий.