Права и обязанности сторон договора страхования при наступлении страхового случая

Нормой ч. 1 ст. 934 ГК РФ предусматривается обязанность страховщика при страховых случаях выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). В действительности страховыми организациями выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы не по всем видам личного страхования и не по каждому страховому случаю. В соответствии с правилами (договорами) страхования личности страховые выплаты в размере страховой суммы производятся страховщиком при наступлении страховых случаев по таким, например, видам страхования:

- страхование жизни на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или наступления в жизни застрахованного лица определенного договором события, например вступления в брак при «свадебном страховании детей» и т.п.;

- страхование на случай смерти застрахованного лица (в том числе от несчастного случая);

- страхование дополнительных негосударственных пенсий, ренты. Если, например, застрахованное на случай дожития до окончания

срока действия договора лицо не доживет до этого момента, то выгодоприобретателю (или наследникам при отсутствии выгодоприобретателя) выплачивается так называемая выкупная сумма[8], поскольку это страхование относится к накопительно-сберегательным видам страхования.

По договору страхования на случай смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в случае гибели (смерти) застрахованного в период действия страхования вследствие событий, оговоренных в договоре (правилах) страхования. Если случай смерти с застрахованным лицом в период действия договора страхования не произойдет, то это лицо никакой страховой выплаты по данному рисковому виду личного страхования не получит. Однако если договором (правилами) добровольного страхования или законом по обязательному страхованию предусматривается действие страхования в течение определенного периода после окончания договора, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю до истечения этого периода в случае смерти застрахованного лица, обусловленной последствиями страхового события, произошедшего во время действия договора страхования.

По договору страхования ренты, пенсии страховая сумма устанавливается для выплаты застрахованному лицу в согласованные сторонами договора сроки и с определенной периодичностью. Обязательным условием начала выплаты ренты, пенсии является уплата страховой премии (единовременно или в рассрочку) в установленные договором страхования сроки. Для начала выплаты дополнительной негосударственной пенсии вторым условием является достижение застрахованным лицом пенсионного возраста, установленного государством. Хотя страховые организации вправе устанавливать начало выплат пенсий застрахованным лицам и при иных их возрастах.

В случае смерти страхователя в период уплаты страховых взносов застрахованному лицу, не являющемуся страхователем, в соответствии с правилами (договором) страхования выплачивается выкупная сумма (некоторыми страховщиками - с установлением минимального срока действия договора для учета в этой сумме доли инвестиционного дохода). Если страхователь умрет в «выжидательный период», когда страховая премия полностью уплачена уже до начала этого периода, застрахованное лицо, дожив до момента начала выплаты ренты или пенсии, будет получать ее в течение периода, установленного договором страхованиям, в том числе пожизненно.

Если застрахованное лицо не дожило до начала выплаты ренты, пенсии, то его выгодоприобретатель получит выкупную сумму. В случае, когда застрахованное лицо дожило до момента начала выплаты ренты, пенсии, но умерло (погибло), не получив ни одной пенсии, ренты, выгодоприобретатель получит в соответствии с правилами страхования установленное для такого случая количество пенсий, рентных выплат. При получении застрахованным лицом лишь нескольких пенсий, рентных выплат и его гибели (смерти) выгодоприобретатель получит разницу между установленным правилами страхования количеством пенсий, рентных выплат и полученным их числом самим застрахованным.

При добровольном страховании от несчастных случаев, когда страховыми случаями являются временная утрата трудоспособности или наступление инвалидности застрахованного лица, по каждому страховому случаю в течение срока действия договора страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение в размере, определяемом правилами (договором) страхования, и в пределах страховой суммы.

Страховая сумма может устанавливаться страховыми организациями отдельно на случай временной утраты трудоспособности, на случай наступления инвалидности и смерти от несчастного случая, а также одна общая страховая сумма на все три страховых случая и по договору в целом.