Права и обязанности сторон договора страхования при наступлении страхового случая

Норма абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ предусматривает освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя). На личное страхование эта норма ГК РФ непосредственно не распространяется. Однако, при причинении вреда жизни или здоровью застрахованного по договору личного страхования лица вследствие его грубой неосторожности и отсутствии вины причинителя вреда - владельца источника повышенной опасности - такое событие может признаваться страховым случаем, если это предусмотрено договором (правилами) личного страхования. В этом случае страховщик обязан выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) страховое обеспечение (страховую сумму).

Наряду с рассматриваемыми здесь нестраховыми случаями с застрахованным лицом, при наступлении которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму), в правила (договоры) личного страхования страховые организации включают и другие опасные события и (или) их последствия, не являющиеся страховыми случаями.

Например, в правила страхования от несчастных случаев Ингосстраха включены как нестраховые случаи повреждение здоровья, болезнь, утрата трудоспособности и смерть застрахованного, если они наступили в результате:

- нарушения застрахованным лицом правил техники безопасности;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного лица;

- совершения застрахованным лицом противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи с причиненным вредом его жизни или здоровью;

- самоубийства (покушения на самоубийство) застрахованного лица, за исключением тех случаев, когда застрахованный доведен до та кого состояния третьими лицами, что должно быть подтверждено вступившим в силу приговором суда;

- передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление транспортным средством",

- участия застрахованного лица в спортивных соревнованиях.

В ст. 10 Закона РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» также предусматриваются нестраховые случаи, при которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму). В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (страхового обеспечения) по обязательному страхованию в соответствии с этим Законом, если гибель, инвалидность, тяжелое или легкое ранение (травма, контузия) находятся в причинной связи:

- с совершенным застрахованным лицом деянием, признанным в установленном судом порядке общественно опасным;

- с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;

- с умышленным причинением застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийством застрахованного лица, кроме случая смерти в результате самоубийства застрахованного к моменту, когда срок военной службы составлял не менее двух лет.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский кодекс РФ содержат правовые нормы, регулирующие выплату страхового обеспечения[7] (страховой суммы) только в общем, концептуальном плане.

В частности, в ч. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» записано: «При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода».

По данной норме страховая выплата может производиться страхователю или застрахованному лицу (выгодоприобретателю). Но, как предписывается и следует из содержания правовых норм ч. 2 ст. 934 и п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, страхователь вправе получать страховую выплату, так как в договоре личного страхования он назван одновременно и застрахованным лицом.

Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван по письменному согласию застрахованного лица, то в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются его наследники (абз. 1 ч. 2 ст. 934). При этом страховая выплата по личному страхованию, причитающаяся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя (застрахованного лица), в состав наследственного имущества не включается.