Права и обязанности сторон договора до наступления страхового случая

Изменение условий договора страхования заключается в этом случае в уменьшении страховой суммы (по соответствующему количеству объектов застрахованного имущества или исключению из страхования части их), изменении количества страховых рисков (случаев), от которых застраховано имущество или предпринимательский риск, либо в сокращении срока страхования при неизменной величине страховой премии. Вместо изменения условий договора страхования удовлетворение требования страховщика по уплате дополнительной суммы страховой премии осуществляется при неизменных условиях договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщил страховщику о значительных изменениях обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск, или возражает против изменения условий договора страхования либо доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от расторжения договора (ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) в соответствии с правилами, определяемыми ст. 450-453 ГК РФ. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят также права и обязанности по договору страхования. Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить процедуру оформления перехода прав и обязанностей по договору страхования имущества, так как новый владелец имущества и страхового полиса оказывается свободным от обязанности незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении имущества и прав и обязанностей по договору страхования.

Согласно ч. 1 ст. 937 лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления в случае, если ему стало известно, что такое страхование не осуществлено.

Норма ч. 2 ст. 937 предусматривает обязанность страхователя, который не осуществил обязательного страхования или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнении с условиями, определенными законом, нести имущественную ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании в соответствии с законом.

Редакция текста ч. 2 ст. 937 ГК РФ не позволяет правоприменителю иметь ответы на такие вопросы:

- Распространяется ли норма ч. 2 ст. 937 ГК на личное страхование?

- Должен ли страхователь, заключивший договор обязательного страхования на худших, чем предусмотрено законом, условиях, при наступлении страхового случая выплачивать выгодоприобретателю полный размер страхового возмещения (в соответствии с законом) или только разницу между ним и суммой страховой выплаты, произведенной страховщиком по такому договору?

Кроме того, в соответствии с ч. 3 ст. 937 ГК РФ неосновательно сбереженные страхователем суммы (в части уплаты страховой премии) благодаря тому, что он не выполнил обязанность по обязательному страхованию или выполнил обязанность не надлежащим образом, взыскиваются по иску органа государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов согласно ст. 395 ГК РФ.