Кредитная политика и этапы кредитного процесса
Общий объем кредитного портфеля банка за 2010 год увеличился на 14,3%, или на 88,8 млн. рублей и на 1 января 2011 года составил 708,6 млн. рублей. Ссудная задолженность юридических лиц выросла на 1,2% и составила 72,5% от ее общего объёма. Ссудная задолженность физических лиц возросла на 60% до 179,9 млн.рублей, ее удельный вес в кредитном портфеле банка – 25,4%. Доля ссудной задолженности в активах банка на конец 2010 года составляла 68,7%. Всего по кредитному портфелю в 2010 году банк получил 103 млн. рублей процентных доходов. Комиссионные доходы от обслуживания корпоративных и частных клиентов по различным направлениям за 2010 год составили 34,6 млн. рублей, то есть около 14% всех доходов банка. Исходя из данных структуры кредитного портфеля, большую его часть занимают операции по предоставлению кредитов юридическим и физическим лицам. Для наглядного описания работы банка в данной области, следует указать критерии выдачи кредитов (таблица 2).
Таблица 2 – Критерии предоставления кредита потенциальному заёмщику в ООО КБ "Калуга"
|
Критерий |
Значение | ||||||
|
Вид заёмщика |
Для юридических лиц |
Для физических лиц | |||||
|
Цель (преимущественно) |
Приобретение оборотных средств |
Неотложные нужды |
Покупка автомобилей |
Покупка недвижимости | |||
|
Срок |
До 3 месяцев |
3-6 мес. |
6-12 мес. |
Свыше 1 года |
от 1 года до 3 лет |
3-5 лет |
более 5 лет |
|
% ставка |
19 |
18 |
16 |
14 |
17 -21 |
15 |
14 |
|
Обеспечение |
Залог недвижимости, транспортных средств; поручительство; гарантии |
поручительство |
Залог транспортных средств; поручительство; |
Залог недвижимости, поручительство | |||
Необходимо выделить следующие этапы кредитного процесса в ООО КБ "Калуга":
Ø Этап 1 – Подготовительный. На этом этапе проводятся переговоры с потенциальным Заемщиком. Основная цель проведения переговоров- получение комплексной информации о потенциальном Заемщике.
Переговоры проводятся заместителем Председателя Правления Банка или начальником кредитного отдела непосредственно с руководством организации- заемщика. В ходе переговоров Банк передает клиенту информацию об основных условиях предоставления кредитов и требованиях, предъявляемых Банком к заемщикам, одновременно получая дополнительную информацию о потенциальном Заемщике, передает перечень документов, необходимых для оформления кредита.
Клиент представляет в Банк заявление на получение кредита, которое регистрируется в журнале входящей корреспонденции Банка. На основании проведенных переговоров делается вывод о целесообразности дальнейшей работы по данному запрашиваемому кредиту.
Ø Этап 2 – Оценка кредитного риска по предполагаемой ссуде. Кредитный проект рассматривается сотрудником кредитного отдела совместно с юридическим, экономическим отделами и отделом безопасности в течение 5 рабочих дней.