Страхование ответственности

Страхование ответственности – сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательства возместить ущерб, причинённый страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесённый ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанёсшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

Под ответственностью как под объектом страхования понимается обязательство возмещения ущерба, причинённого одним лицом другому лицу. По своей сути, ответственность содержит обязательство перед каким-либо лицом. Это обязательство возникает только при наличии определённых действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. Например, в имущественном страховании страхуется заранее определённая вещь или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не определённые имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определённых событий, связанных с жизнью и трудоспособностью, и завершается выплатой страхователю или выгодоприобретателю определённой страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинён страхователем третьим лицам, является величиной неопределённой, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба.[35]

Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться всё благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Для образного представления взаимоотношений между страховщиком, страхователем и потерпевшим, можно отобразить следующую схему:

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счёт. Но при этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в Условиях лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятельную отрасль. В Условиях лицензирования страховой деятельности, утверждённых приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года, определены следующие подотрасли страхования ответственности:

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

· страхование гражданской ответственности перевозчика;

· страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;