Классификация страхования
При страховании ущерба страховая компания должна компенсировать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу. В страховании ущерба действует принцип «запрет на обогащение», т.е. страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, т.к. это может подвигнуть его на противоправные действия. Это значит, что страховая сумма в договоре страхования имущества не должна превышать действительной стоимости этого имущества на момент заключения договора страхования.
К страхованию ущерба относятся не только все виды имущественного страхования, но и отдельные виды личного страхования, связанные, например, с возмещением затрат на лечение, а также страхование ответственности в части обязательств по возмещению материального и денежного ущерба, причинённого третьим
При страховании суммы речь идёт об абстрактном покрытии потребности, т.к. согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платёжеспособностью. Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и в медицинском страховании. Здесь нет понятия ущерба, так же как нет и понятия действительной стоимости объекта страхования, т.к. этим объектом является жизнь человека. В договоре страхования речь идёт о выплате согласованной суммы при наступлении определённых событий.[18]
Ни одна страховая компания не может предложить своим клиентам всеобъемлющей страховой защиты, а, значит, для страхователей существуют определённые «прорехи» в покрытии возможных ущербов. Их можно устранить путём объединения нескольких видов страхования в одном договоре страхования. В результате возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Типичным примером комбинированного страхования служит страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, водопроводных аварий, стихийных бедствий. Такое комбинированное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования.
Кроме того, в практике страхового дела используется так называемое связанное страхование. Под этим понимается объединение нескольких договоров страхования, например, домашнего имущества, от несчастных случаев, гражданской ответственности и других, в один страховой пакет.
3) Балансовая классификация отраслей страхования. Такая классификация имеет значение в риск-менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов
К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. К ним относятся основные средства, производственные запасы, незавершённое производство, готовая продукция и товары. К страхованию активов относится страхование возможных потерь по долговым обязательствам партнёров (дебиторской задолженности).
В основе страхования активов лежит страховой интерес застрахованного лица в вещи или в имущественном праве. Материальные ценности могут быть повреждены или разрушены, и фактическое обладание вещью будет утрачено (например, в случае пожара). Предприниматель может нести убытки от того, что не может взыскать по долговым обязательствам (например, должник скрылся за границей).[19]
При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определённых обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения необоснованных претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.