Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.[15]

[3]

Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Будущее развитие обязательного страхования связывается с принятием федерального закона об основах обязательного страхования, разработка которого предусмотрена Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политике в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 года, Концепцией развития страхования в РФ, утверждённой распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 года.[16]

Страховая деятельность подразделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различают более мелкие виды страхования. Например, в страховании ответственности различают страхование частных лиц и страхование юридических лиц. В отрасли страхования имущества от пожаров различают страхование жилых домов, индустриальных зданий и сельскохозяйственные построек. В автотранспортном страховании различают страхование автомобилей – каско; страхование водителей от несчастных случаев, связанных с дорожно-транспортными происшествиями; страхование гражданской ответственности владельца автомобиля за ущерб, принесённый третьим лицам.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.

Виды классификации отраслей страхования

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям: по объекту страхования/видам риска, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса

1) Классификация отраслей страхования по объектам страхования/видам риска. Объектами страхования могут быть человек (его жизнь, здоровье), имущество и денежное состояние. По этому признаки выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности (рис. 1) и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование

[1]

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию в части покрытия имущественных ущербов и к личному страхованию – в части покрытия личных ущербов. Однако, исходя из природы страхуемого интереса и их носителей, более целесообразно выделение страхования ответственности в отдельную отрасль.[17]

2) Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате страховой суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы. В отраслях страхования ущерба в соответствии с российским законодательством страховая выплата по договору называется страховым возмещением, в отраслях страхования суммы – страховым обеспечением. В страховании ущерба страховые выплаты производятся только при наступлении страхового случая. Если за весь срок действия договора не происходит страховых событий, то нет и страховых выплат, как нет и возврата страховых премий страхователю. Не следует думать, что плата за страхование в данном случае вносилась напрасно. Суть страховой услуги, за которую заплатил страхователь, это не только обязательство возмещения ущерба в случае его наступления, но и снятие риска со страхователя. Техника страхования ущерба основана на замкнутой раскладке ущербов между участниками страхового фонда, формирующих этот фонд за счёт своих взносов.