Развитие форм личного страхования

Одной из основных проблем развития страхового рынка в республике является недостаточное развитие личного страхования (life insurance), в том числе его долгосрочных (накопительных) видов. Это не может сказаться на деятельности АО СК «Казкоммерц Полис» в части привлечения страховых премий по накопительным программам.

Именно личное страхование, и в том числе страхование жизни, повышает инвестиционный потенциал, поскольку страховые организации через долгосрочные виды личного страхования привлекают деньги на достаточно продолжительный промежуток времени и становятся тем самым инструментом, который может эффективно способствовать развитию институциональных инвестиций, что особенно важно для получения инвестиционного дохода предприятия.

При этом физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру личного страхования и страхования жизни в частности: на случай смерти, потери трудоспособности, достижения определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образование, страхования пенсии (аннуитеты), страхования жизни заемщика кредита.

Также, работодатели при наличии соответствующих условий должны быть заинтересованы выступить в качестве страхователей по страхованию на случай смерти, страхованию дополнительной пенсии и по страхованию на дожитие своих сотрудников.

В настоящее время в республике Казахстан сектор личного страхования остается практически неразвитым.

Особенности проведения личного страхования и, в том числе, страхования жизни на нынешнем этапе связаны со следующими проблемами:

- недостаточный уровень доходов населения;

- негативная история личного страхования в постсоветский период;

- ограниченный круг надежных финансовых инвестиционных инструментов;

- неуверенность потенциальных страхователей в будущем;

- низкая страховая культура населения, отдельных страховых посредников и страховщиков;

- отсутствие экономических стимулов для участия населения в долгосрочном личном страховании.

Развитию личного страхования также мешает традиционное использование населением других способов создания сбережений (движимое имущество, недвижимость, покупка иностранной валюты), что отчасти является наследием инфляционного периода отечественной экономики, когда все свободные средства сразу же вкладывали в относительно твердые ценности.

Помимо выше перечисленных негативных факторов, связанных с экономическим положением в республике, можно назвать ряд причин, мешающих привлекать клиентов по накопительным программам:

- во – первых, инвестиционный доход, начисляемый на внесенные страховые премии составляет не более 7% в год на средневзвешенный остаток. Это намного ниже, чем предлагают банки второго уровня , осуществляющие свою деятельность на территории РК. Считаю, что данный показатель достаточно низок из – за ограничений в размещении страховых резервов в инвестиционные инструменты и несением расходов на осуществление деятельности.

- во – вторых, по условиям, определенным в Страховом законе, расторжение договора накопительного договора возможно только на момент формирования выкупной суммы. По расчетам актуария, выкупная сумма формируется только по истечении 2 лет внесения постоянных взносов по накопительному договору страхования. Депозитная политика банков предусматривает более льготные условия для клиентов, желающих использовать свои накопления.

В этот список также можно добавить отсутствие доверия со стороны населения к страхованию, являющееся следствием громких скандалов, связанных с "финансовыми пирамидами", а также обесцениванием страховых сумм по договорам, заключенным Госстрахом СССР.