Понятия банковский продукт и банковская услуга
Разберемся, в чем же отличие банка от других финансовых посредников:
- для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими;
- банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;
- банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты.
Из вышеперечисленных отличий банка от других финансовых посредников, можно сделать вывод о том, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене.
Банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, например, если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере это банковская услуга.
Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом. В качестве клиента могут выступать как физические, так и юридические лица, а предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации.
Банковские услуги - операции банков такие как, управление имуществом (доверительные операции), выпуск, размещение и хранение ценных бумаг, а также по управление ими и по платежному обороту: операции с валютой, инкассация чеков и векселей и.т.п. То есть, операции - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу.
Услуги в свою очередь, являются результатом выполнения банковских операций и имеют свои отличительные признаки.
Покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения. Клиент вынужден верить банку и у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно с этим неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. Возникают следующие проблемы, такие как сложность, показать клиентам свой товар и еще, что является более сложным, объяснить клиенту, за что он платит деньги. В данном случае можно только лишь описать преимущества, которые получает клиент в результате приобретения какой-либо банковской услуги.
Так же, специфика банковской услуги заключается в том, что ее нельзя произвести и хранить, она может производиться в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть разъединены друг от друга.
Кроме того, клиент банка не в состоянии сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.
Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.
Одна из важных отличительных черт банковской услуги - это ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Например, если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как на предприятии, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае являются необходимыми.