Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура

Классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают: банковские потребительские ссуды; ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают кредиты, предоставляемые: всем слоям населения; различным социальным группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности; молодежи, студентам и т.д.

По целевому направлению кредиты могут быть: целевыми (ссуды на образование, приобретение автотранспортных средств и т.д.); нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают кредиты: необеспеченные (бланковые); обеспеченные (залог, поручительство).

В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительского кредита банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость.

По способу предоставления кредиты делятся на: разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются следующим образом: краткосрочные (сроком от одного дня до одного года); среднесрочные (сроком от одного года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По методу погашения различают ссуды: погашаемые без рассрочки платежа; погашаемые с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного потребительского кредита.

При предоставлении прямого потребительского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды без посредничества торговых фирм, например, в виде обычного кредитного договора, с использованием кредитных карт, платежных карт.