Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура

Так, в тексте законопроекта «О потребительском кредите», разработанного Минфином РФ, под потребительским кредитом понимается «предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Договор потребительского кредита – это кредитный договор, договор займа, договор коммерческого кредита, в том числе договор купли-продажи, предусматривающий оплату товара в рассрочку или оплату товара, проданного в кредит, заключенный между потребителем и кредитором и соответствующий условиям, предусмотренным Федеральным законом»[16]. При этом, по мнению Минфина РФ, закон не должен регулировать отношения, возникающие из:

- договоров займа, кредита, обеспеченных ипотекой (залогом недвижимости);

- договоров, в соответствии с которыми работодателем предоставляются займы, кредиты своим работникам;

- договоров, предусматривающих предоставление займа (кредита) в целях осуществления сделок с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями.

Иные предложения об определении и составе понятия потребительского кредита внесены в проекте закона «О потребительском кредите», разработанном Комитетом по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России (АРБ). По мнению специалистов АРБ, потребительский кредит – это финансовая услуга по предоставлению кредитором потребителю денежных средств или по передаче в собственность потребителя вещей, определяемых родовыми признаками, на основании договора потребительского кредита, а также сопутствующие услуги. Сопутствующие услуги – услуги по ведению банковского счета, оценки, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, непосредственно связанные с потребительским кредитом, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита и условия оказания которых установлены в договоре потребительского кредита или в иных сопутствующих договорах. Под договором потребительского кредита понимается договор займа, кредитный договор, иной договор, который содержит условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита»[17]. При этом, по мнению АРБ, закон не должен регулировать отношения, возникающие из:

- договоров по предоставлению работодателем займов и кредитов своим работникам;

- договоров займа, заключаемых потребительскими кооперативами со своими членами;

- беспроцентных договоров потребительского кредита, по которым потребителю передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками;

- договоров потребительского кредита, сумма займа по которым не превышает десять минимальных размеров оплаты труда.

Таким образом, представления различных заинтересованных лиц в отношении определения потребительского кредита и его форм существенным образом не совпадают. Это обстоятельство констатирует, что на сегодняшний день вопрос об определении понятия потребительского кредита в России остается дискуссионным.

Тем не менее, следует отметить, что в российской банковской практике сегодня ипотечные ссуды выделены в отдельную категорию кредитования, и ни один банк не относит их в своих программах к потребительским кредитам. Поэтому все же наиболее точным представляется подход к определению потребительского кредита не в отношении всех кредитов, выдаваемых населению, а в отношении кредитов, выдаваемых населению для удовлетворения нужд населения, определяемых потребностями в товарах и услугах, а также в денежных ресурсах, не определенных конкретным целевым назначением. В свою очередь, ипотечные кредиты, удовлетворяющие нужды населения в приобретении недвижимости (а конкретно – жилья), выделяющиеся, кроме того, еще и длительными сроками кредитования, логично выделять в отдельную форму кредитования. Кроме того, в российской практике отделение ипотеки от понятия «потребительский кредит» логично вытекает и из того, что ипотека регулируется специальными законами (Федеральный закон от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - ст. 1 (в ред. ФЗ от 04.12.2007 г. № 324-ФЗ); Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 г. № 141-ФЗ)), а регулирование кредитных отношений, определяемых как «потребительское кредитование» закладывается в проект отдельного закона «О потребительском кредите». Поэтому, по нашему мнению, ипотека все же не должна рассматриваться как вид потребительского кредита.