Инфраструктура обслуживания карт. Банкоматы и карты с функцией снятия наличных

*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28].

Если ограничиваться только анализом количественных данных в табл. 3.4, приложениях 3.3 – 3.6, то может создаться впечатление серьезной, неустойчивости ситуации на глобальном рынке банкоматных услуг и, соответственно, непредсказуемости его будущего. Однако, скорее всего, рассматриваемый период является своего рода уникальным, поскольку сразу в нескольких регионах одновременно происходит перестройка используемых на рынке моделей бизнеса[23].

Например, в США в настоящее время более 50% всех устройств банковского самообслуживания принадлежит не банкам, а так называемым независимым операторам рынка. Среди этих компаний имеются и очень крупные (такие, как American Express), владеющие несколькими тысячами полнофункциональных устройств банковского самообслуживания, и небольшие «семейные» магазины, купившие дешевые устройства по выдаче наличных в целях привлечения дополнительных клиентов. Широкое распространение в США получила модель банкоматного бизнеса, при которой независимые компании управляют принадлежащими банкам устройствами на основе аутсорсинга. В стране происходит и изменение принципа размещения устройств самообслуживания: все больше их устанавливается в торгово-сервисных центрах, на спортивных сооружениях, в парках, на аттракционах и т.п. Наконец, определенное развитие получает оснащение банкоматов дополнительной функциональностью от предоставления услуг для перевода средств со счета на счет до продажи марок и билетов на хоккей.

В других странах также происходят серьезные изменения на рынке банкоматных услуг. Банки берут устройства банковского самообслуживания в «коллективное управление»: появляются межбанковские компании, управляющие банкоматами, которые принадлежат различным владельцам (Великобритания, Сингапур). В некоторых странах (Италия, Франция, Великобритания) плотность банкоматных сетей растет исключительно быстрыми темпами в результате повышения спроса со стороны возросшего числа держателей карт с функцией снятия наличных (и это при том, что еще в середине 1990-х гг. британские и французские эксперты рассуждали о перенасыщенности рынка банкоматных услуг).

Опыт ряда стран свидетельствует, что реализация новых крупномасштабных программ на базе дебетовых карт или электронных кошельков способна оказать – как минимум краткосрочный – негативный эффект на уровень спроса на услуги банковского самообслуживания. Этот опыт пережили США и Великобритания в середине 1990-х гг. Сейчас с аналогичной проблемой столкнулись Япония (в которой с 2001 г. начались программы национальных дебетовых карт), Сингапур и Нидерланды (где в обращении находится большое количество электронных кошельков). Понятно, что электронные кошельки способствуют снижению спроса на наличные и, соответственно, более редкому использованию устройств для выдачи наличных. Крупномасштабная эмиссия дебетовых карт означает увеличение числа держателей карт – прежде всего за счет потребителей, не имевших доступа к кредитным продуктам и привыкшим к использованию наличных для оплаты товаров и услуг. Поэтому в некоторых странах рост количества дебетовых карт сопровождался падением спроса на банкоматные услуги. Правда, и в США, и в Великобритании с этой негативной тенденцией, в общем и целом справились, но в Японии и Сингапуре – пока нет.

Похоже, что прогнозирование развития ситуации на рынке услуг банковского самообслуживания на глобальном и региональном уровнях – занятие исключительно неблагодарное. Эксперты неоднократно ошибались (как, например, с предсказанием повышенного спроса на наличные в момент введения наличных евро в январе 2002 г., – никакого повышенного спроса на банкоматные услуги не было отмечено) и, судя по всему, будут ошибаться и впредь, поскольку на динамику этого рынка влияет великое множество действующих в разных направлениях факторов[24].

Что касается России, то, с одной стороны, существует очевидное отставание от экономически развитых стран по плотности банкоматной инфраструктуры, но, с другой стороны, при сохранении высоких темпов эмиссии карт в нашей стране в ближайшие годы число устройств самообслуживания должно будет расти также достаточно высокими темпами – просто потому, что спрос на услуги по выдаче наличных тоже будет расти. С учетом того, что в 2004 г., по данным Банка России, 92,8% всех карточных трансакций в нашей стране приходилось на снятие наличных и этот показатель в ближайшие годы вряд ли понизится, компании – поставщики банкоматов могут уверенно рассчитывать на высокие объемы продаж в России. Правда, при столь подавляющей доле зарплатных проектов на карточном рынке нашим потребителям вряд ли потребуется так много банкоматов, как, скажем в США или Японии: для того чтобы 1–2 раза в месяц выбрать свою заработную плату, с лихвой хватит сотни полторы банкоматов на 1 млн. жителей.