Операции, осуществляемые с использованием банковских карт
Все параметры карты – формат, величина и количество знаков, расположение символов и надписей – точно определены инструкциями ассоциации, чей логотип указан на карте. Стандартизация – необходимое и обязательное условие при изготовлении и последующем использовании карты. Технологически карты VISA, выданные банками США, Греции, России или Сингапура, должны быть идентичны. В противном случае возникнут проблемы с обработкой и передачей информации.
Банк-эмитент устанавливает два вида ограничений: общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течение всего периода действия карты; разовый лимит на сумму одной покупки (например, в системе расчетов международной платежной системы «Виза» пороговый лимит для большинства видов торговых предприятий, как правило, составляет 100 долл. США).
Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
В момент покупки товаров или услуг покупатель предъявляет карту. Продавец печатает специальную квитанцию – слип, на которую с помощью импринтера заносятся сведения с карты. Этот процесс называется импринтингом.
В международных платежных системах кассовые документы изготавливаются, как правило, в 3 экземплярах. Первый экземпляр получает держатель карты, второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайреру.
Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит либо если это предусмотрено соответствующими договорами и правилами расчетов в данной платежной системе, торговец до оформления слипа обязан произвести авторизацию.
Банк, в котором открыт счет предприятия торговли (услуг), получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки слипы. Эти слипы рассматриваются банком как основание для перечисления денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может сразу же использовать эти деньги независимо от того, возместит ли впоследствии покупатель сумму своей покупки банку-эмитенту. Исключение делается лишь в том случае, если покупка сделана с нарушением установленных правил при сознательном участии торговца.
Зарубежное законодательство и сложившаяся практика работы с банковскими картами предполагает, что в иностранных государствах банк в конце каждого месяца осуществляет процедуру биллинга (billing), т.е. посылает владельцу карты специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за месячный период, а также сумм и сроков погашения задолженности.
Более того, в США в 1972 г., например, для регулирования этой процедуры был принят специальный закон – Закон «О справедливом кредитном биллинге». Аналогичные нормы включены в нормативно-правовые акты, регулирующие данную сферу в ряде развитых европейских стран. Все это лишний раз показывает, насколько серьезно иностранный законодатель подходит к вопросу о подробнейшей регламентации каждого элемента правового механизма осуществления операций с кредитными картами вообще и к регулированию конкретной процедуры биллинга в частности.
В Российской Федерации процедура предоставления выписок по счету не урегулирована действующим законодательством. В соответствии с банковской практикой выписки по счету выдаются по мере необходимости.
В рамках российских платежных систем (Union Card, «Золотая Корона») возможно и так называемое удаленное получение выписок о проведенных операциях по счету. Как правило, такая выписка совершается с использованием соответствующего электронного терминала. Держателю карты после ввода ПИН-кода предъявляется несколько последних операций, совершенных с использованием его пластиковой карты. В большинстве случаев информации о десяти–двадцати последних операциях вполне достаточно для получения объективной картины. Полный перечень совершенных с момента оформления карты операций держатель карты может получить в отделении банка-эмитента.