Виды банковских карт

Еще одним преимуществом смарт-карты над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.

Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами имеют высокие эксплутационные характеристики.

Информационные возможности смарт-карты гораздо шире, чем у карт с магнитной полосой. Кроме того, достоинством смарт-карты является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством смарт-карты является ее высокая надежность.

Смарт-карты производятся многими известными компаниями, среди которых: Bill (Франция), Data Card (США), Schlumberger (Франция), Toshiba (Япония). Основными производителями микросхем для смарт-карт являются: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorola (США), Oki (Япония), Philips (Нидерланды).[3]

Однако изготовление смарт-карт обходится несколько дороже изготовления карт с магнитной полосой. Кроме того, введение смарт-карт в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карты, несколько затруднено, так как уже установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхем, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому еще в середине 1990‑х гг. зарубежные эксперты скептически относились к перспективам быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Германия, Великобритания, Франция, Япония.

Ситуация изменилась в последние годы. Бурное развитие коммерческой деятельности с использованием Интернета повлекло за собой необходимость создания универсального инструмента осуществления безналичных расчетов в глобальной компьютерной сети. Очевидно, что в силу своих технологических особенностей таким универсальным инструментом расчетов могут стать смарт-карты. Так, по мнению аналитиков компании Lafferty, кредитные смарт-карты являются идеальным средством для банков, которые собираются инициировать онлайновые программы займов. В особенности это касается виртуальных кредитных карт (банковских карт, предназначенных для электронных расчетов). В последнее время западные банки и кредитные компании сделали ставку на кредитные карты, вкладывая деньги в развитие виртуальных карт и электронных кошельков. Если прогнозы специалистов сбудутся и электронная коммерция получит широкое распространение, эмитенты кредитных карт будут пользоваться огромными преимуществами.

При классификации пластиковых карт по их назначению зарубежная и российская банковская практика выделяет шесть основных видов таких карт:

банковские кредитные карты; карты туризма и развлечений; платежные карты предприятий торговли и услуг; банковские карты для банкоматов; банковские карты для покупки товаров с расчетом через POS‑терминалы; чековые гарантийные банковские карты.

Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств через банкоматы или пункты выдачи наличных денег (ПВН). Главная особенность этой карты – открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда покупается товар или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. При этом в Российской Федерации под кредитной линией следует понимать условия договора о выдаче банковской карты «о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения» (см. подп. 2 п. 2.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. №54‑П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), то есть при обязательстве погасить необходимую часть задолженности в установленный срок.

Различают индивидуальные и корпоративные карты. Индивидуальные карты выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карта выдается юридическому лицу, которое, в свою очередь, может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или просто «ценным» сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.