Виды банковских карт

По мере развития банковского дела, совершенствования технологии осуществления безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, отличающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием.

Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку и снять наличные деньги со счета.

Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим основным критериям:

по эмитенту; по функционально-экономическим характеристикам; по техническим и технологическим особенностям; по назначению и способам использования.

При классификации пластиковых карт по эмитенту следует различать собственно банковские карты и небанковские карты.

Основным отличием двух данных видов карт является то, что эмитентами банковских карт, как и следует из наименования, могут выступать только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резиденства. Эмитентами небанковских пластиковых карт выступают, как правило, небанковские учреждения – предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. В частности, к данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты, обращение которых осуществляется на базе двухстороннего договора между держателем (как правило, физическим лицом) и эмитентом (сетью магазинов, телефонной компанией или Интернет-провайдером). При этом держатели небанковских пластиковых карт могут использовать их для оплаты товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карт.

Банковские карты представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов. Поэтому в дальнейшем особое внимание обратим внимание именно на этот вид пластиковых карт.

При классификации пластиковых карт по их функциональным характеристикам различают кредитные карты и дебетовые карты.

Основное отличие кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS‑терминалы, установленные на предприятиях торговли и принимающие к оплате карты соответствующей платежной системы.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных денег в банкоматах или для покупки товаров с расчетом через POS‑терминалы. Денежные суммы при этом списываются со счета владельца карты в банке.

Кроме того, ряд западных авторов выделяет в особую категорию платежные карты.[1] Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карт в системах, основанных на бумажной технологии, и в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карты как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карты. В электронной системе держатель карты напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Еще одна классификация пластиковых карт связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карты двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.