Заключение

Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в России, можно сделать следующие выводы. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на позитивные сдвиги долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков в следствии таких причин, как :

Ø отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах;

Ø нерешенность ряда правовых вопросов, связанных не только с введением нового федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах». При чем мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем доработки как самого закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», так и предусмотренных в нем возможностей оформления закладной при ипотеке в силу закона;

Ø высокие кредитные и процентные риски;

Ø отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов;

Ø недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения;

Ø экономическая нестабильность предприятий-работодателей;

Ø неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка, позволяющей повысить надежность системы долгосрочного жилищного кредитования и создать предпосылки для привлечения инвестиций в эту сферу;

Ø отсутствие скоординированной целенаправленной и системной работы на всех уровнях и этапах одновременно, что могло бы быть устранено если бы, например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию взяло на себя функцию координатора, то есть занималось не только рефинансированием, но и другими проблемами, связанными с информационным обеспечением всей деятельности, связанными с подготовкой кадров и так далее, либо же этим занимался какой-то федеральный центр.

Если бы в ближайшее время удалось бы принять и внедрить в практику вот два обозначенных способа появления долгосрочных ресурсов, то это, естественно, дало бы возможность создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором бы инвесторы могли вкладывать свои средства длинные и дешевые и, таким образом, можно было бы организовать замкнутую систему выдачи ипотечных кредитов и продажу их инвесторам с целью пополнения кредитной и ресурсной базы банков, выдающих эти ипотечные кредиты. Банки очень приветствуют и ждут появления закона о внешних эмиссионных ценных бумагах, поскольку это, наверное, будет сейчас прорывной так момент, связывающий рынок недвижимости с фондовым рынком.

Все эти задачи, безусловно, должны быть разрешены в ближайшее время. Прежде всего, должна быть разработана федеральная программа развития ипотечного кредитования в России. Необходимо завершить создание целостной законодательной базы, связанной со сделками в жилищной сфере, и соответственно обеспечить реализацию принятых законов на территории всех субъектов Российской Федерации.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

[1] Большая Советская Энциклопедия.- М.: Изд-во «Советская энциклопедия».-1976.-Т.24.Кн.1.-С.470.

[2] Закон РФ «О залоге» № 2872-1 от 29 мая 1992 г.

[3] Гражданский Кодекс РФ.-М., 2001г.

6 Касьяненко Т.Г., Бузова И.А. Ипотечно – инвестиционный анализ при ипотечном кредитовании.- СПб.: Изд-во Санкт –Петербургского Государственного Университета Экономики и Финансов, 2001.- С.34.

7 Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность. // Банковское дело, 2000г., №10, ст.35.

8 Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ.//Банковские услуги, 2002г.,ст.13.

9 Разумова И.А. Ипотечное кредитование – СПб.: Питер, 2005

10 Максимов С.М. Основы предпринимательской деятельности на рынке недвижимости. – СПб.: Питер, 2000

11 Безфамильная Л. Управление рисками и страхование ипотечной деятельности //Страховое дело. 2000 январь

12 Безфамильная Л. Управление рисками и страхование ипотечной деятельности // Страховое дело.2000 январь

13 Безфамильная Л. Управление рисками и страхование ипотечной деятельности // Страховое дело. 2000 январь