Страхование ипотечных сделок
Таблица 2.2 Достоинства и недостатки накопительного страхования жизни как источника развития ипотечного кредитования.
|
Положительные стороны |
Отрицательные стороны |
|
По данному виду можно выдавать ссуды страхователю в пределах накопленных резервов по договору страхования; Срок страхования равен сроку возврата кредита (5-15 лет) ; Страховая сумма назначается в полном объеме, равном размеру кредита и процентов за него при смерти заемщика (следовательно, обеспечивается полный возврат кредита с процентами) ; Данный вид хотя и дорогой, но он возвращает все расходы (страховые взносы) страхователя с накоплением (если не будет страхового случая) ; Можно прекратить договор страхования, получив при этом выкупную сумму в размере накопленных страховых резервов; Данный накопительный вид страхования может быть хорошим инвестиционным инструментом, т.е. страховая компания через накопительное страхование может увеличить инвестирование ипотечных программ (так было в США – через развитие ипотеки стремительный рост экономики) |
Высокий уровень инфляции не позволяет развивать в России этот вид страхования (этот вид страхования - долговременный: закладывается конкретная, накопительная норма доходности, поэтому пока к этому виду относятся с недоверием) ; Ограничения по возрасту застрахованных лиц; Дорогой вид страхования (цена зависит от страховой суммы, срока страхования; нормы доходности; возраста застрахованного лица; порядка выплат; Данный вид страхования требует надежного и качественного страхового продукта у надежной страховой компании; Для страховой компании этот вид страхования очень трудоемок, но страховщики идут на это, так как это выгодное страхование (за рубежом этот вид страхования на первом месте по эффективности и сбору страховых премий) ; Страховать по данному виду страхования можно только на срок более 1 года. |
Страховщики могут обеспечить страховую защиту от всевозможных рисков, сопутствующих ипотечной деятельности, а также внести свою лепту в финансировании ипотечной деятельности через программы накопительного страхования жизни и инвестирование страховых резервов.
Страхование жизни и здоровья заемщика, предмета ипотеки (квартира или дом), приобретаемого на ипотечный кредит, и права собственности на него является необходимым условием осуществления коммерчески успешной ипотечной деятельности. Заключение страхового договора как минимум по этим видам страхования и по правилам, учитывающим специфику ипотечного кредитования, должно стать обязательным условием при получении ипотечного кредита.
Наряду с политической, правовой и банковской системами важнейшим элементом в развитии ипотечных программ в развитой экономике должна стать система страхования. Развитие страхового бизнеса позволит эффективно развивать ипотечные программы. Денежные ресурсы страховщиков при надежном инструменте инвестирования можно эффективно использовать для финансирования ипотечных программ.
Все это доказывает огромное значение экономического механизма страхования в развитии и росте эффективности рыночной экономики, а следовательно, и ипотечных программ – как экономического метода решения одной из важных социальных задач населения любого государства.