Инновационная деятельность коммерческого банка

Инновации в настоящее время - одно из сложных явлений, определяющих экономический рост, развитие и устойчивость банковского сектора. В решении задач по инновационному развитию страны особая роль принадлежит банковской системе. Развитие инновационной деятельности в российских коммерческих банках является одной из основных задач для увеличения конкурентоспособности в банковском деле.

Понятие «инновации» (нововведения) современная экономическая наука трактует как «конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам» *.

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

- новизна;

- удовлетворение рыночного спроса;

- коммерческая реализуемость.

Все признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

- любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

- любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;

- любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

К банковским продуктам относятся такие материально оформленные части банковской услуги как пластиковые карты, сберегательные книжки, дорожные чеки и электронные кошельки. Любой банковский продукт осязаем и предназначен для продажи. Существует два вида банковских продуктов – единичный и массовый.

Единичный продукт является индивидуальным. То есть для него характерны индивидуальные особенности, выделяющие его среди прочих банковских продуктов. К единичным банковским продуктам можно отнести конкретную монету из драгоценного металла или конкретную недвижимость. Круг покупателей единичного банковского продукта четко определен. Именно поэтому выпуск банковского продукта этого вида рассчитан на конкретных потребителей.

Массовые банковские продукты не имеют ярко выраженной индивидуальности и характерных черт. Различаться массовые банковские продукты могут только по финансовому активу и видам продукта. Массовый банковский продукт рассчитан на широкий круг инвесторов и потребителей.

Новые банковские продукты могут быть лимитированными или нелимитированными. Количество выпускаемого лимитированного банковского продукта устанавливается при начале выпуске продукта. Объем выпуска может зависеть от многих факторов, таких как размер уставного капитала или спрос покупателей. К этому виду банковских продуктов можно отнести виды кредитных соглашений, облигации и акции.

Каждый лимитированный банковский продукт рассчитан на конкретного покупателя. Количество выпускаемых нелимитированных банковских продуктов ничем не ограничено и определяется лишь покупательским спросом. Ярким примером выпуска нелимитированной банковской продукции может служить изготовление пластиковых карт. Ведь производство пластиковых карт не ограничивается никакими нормами, и их количество может увеличиваться при достаточном спросе.

Инновационная банковская продукция также может быть в форме имущественного права или имущества. Отличие между ними заключается в том, что имущество является материальным объектом, таким как деньги, монеты, ценные бумаги, тогда как имущественное право позволяет владеть, пользоваться и распоряжаться определенным имуществом.

На сегодняшний день существует несколько новшеств используемых в банковской практике: активное использование электронных денег, применение технологии для расчетов интернет-банкинга, и другие технологии удаленного управления счетами. К продуктовым инновациям банков можно отнести: 1) инновационный лизинг - если его объектом являются основные средства, участвующие в процессе инновационной деятельности фирмы,

2) факторинг - представляющий собой переуступку банку неоплаченных долговых требований,

3) франчайзинг - который является формой делового сотрудничества крупного и малого бизнеса,

4) форфейтинг - предоставление услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг.

Отдельно к нововведениям можно отнести кредитования банком инновационных проектов в реальной экономике.