Этапы развития банковских технологий
Создание системы продаж банковских продуктов, развитие коммуникационной политики банка сопровождается теоретическими исследованиями возможностей рынка услуг и капиталов, основных тенденций развития национальных экономических систем, потенциальных потребностей клиентов.
В развитии безналичных расчетов можно выделить три этапа, каждому из которых соответствуют свои субъекты, инструменты, методы проведения платежа, а также организация документооборота.
В конце 1980-х гг. в нашей стране существовала монобанковская система Госбанка СССР и подчиненных ему спецбанков. В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, призванные стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. В результате в России началось формирование двухуровневой банковской системы. В это время единственным средством проведения расчетов между банками была система расчетно-кассовых центров (РКЦ).
Скорость прохождения платежей через РКЦ составляли 5-10 дней, что не устраивало крупные негосударственные банки, и они создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена» (Система МЦО).
Система МЦО была весьма привлекательной для проведения «быстрых» платежей. С ее введением банки-участники прямых расчетов получили возможность эффективнее использовать финансовые ресурсы, что привело к формированию рынка «сверхкоротких» межбанковских кредитов. Данная система стала конкурентом структуры РКЦ по проведению внутрирегиональных расчетов. Она была рассчитана на 400 банков-участников. Однако существующие ограничения в системе ЦМО не позволяли вновь созданным банкам включиться в неё и тогда крупные банки стали создавать собственные сети межбанковских расчетов.
В желании реформирования платежной системы, Центробанк стимулировал не только появление негосударственных расчетных систем, но и объединение их усилий в создании клиринговых палат.
Первыми специализированными организациями, получившими в 1993 г. лицензии Банка России на банковскую клиринговую деятельность, были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома (МФД), «Московский клиринговый центр» и т. д.
В первой половине 1990-х гг. начался постепенный переход от использования при осуществлении безналичных расчетов бумажных носителей к электронному документообороту, что привело к поискам «единого стандарта» обмена межбанковской информацией.
Этот процесс осуществляется на 2-х уровнях:
На I-ом уровне вводятся сложные межбанковские и внутрибанковские системы расчётов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес.
На II-ом уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так и физических лиц.
Из-за роста межбанковских операций, за базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.I.F.T – формат (СВИФТ - Сообщество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации). В настоящее время СВИФТ объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит более 3 млн. финансовых сообщений.*
Однако система СВИФТ не предназначена для осуществления расчётов, она лишь передаёт информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путём отражения операций по счётам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе даёт банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме.
Инструментами осуществления электронных денежных расчётов вступают пластиковые карты. Впервые пластиковая карта для клиентов обычного коммерческого банка в России была выпущена 26 сентября 1991 г. Изначально пластиковые карты рассматривались отечественными банкирами лишь в качестве дополнительной VIP-услуги для состоятельного клиента, но постепенно работа с ними стала серьезным и прибыльным бизнесом, и они стали доступны для граждан со средними доходами.
С точки зрения применяемых технологий платежные карты прошли в своем развитии несколько стадий. Первые карты изготавливались из картона или металла, позднее стали выпускать пластиковые карты. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации стало возможным заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования.