Страхование вкладов

Создание системы обязательного страхования вкладов населения является специальной программой, реализуемой государством и банковским сообществом в целях укрепления доверия граждан к банковской системе, стимулирование привлечения сбережений населения в экономику, поддержания внутренней устойчивости банковского сектора.[14] Основными нормативно-правовыми актами являются Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в ред. от 21.03.2002, Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке (Банке России) Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации.

Страхованию подлежат денежные средства, размещенные во вкладах и на банковских счетах физических лиц, за исключением следующих денежных средств:

· размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;

· размещенных на банковских счетах физических лиц на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом;

· переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

· размещенных во вклады, находящихся за пределами территории Российской Федерации.

Страховщиком выступает Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая принимает решение о включении банка в реестр по страхованию вкладов. Она же определяет порядок расчета страховых взносов, осуществляет контроль за их поступлением, требует от банков размещения информации о системе страхования, отчитывается перед Банком России (который является участником системы страхования, но не участником страховых отношений).

Банк России принимает меры по отзыву лицензии при нарушении правил системы страхования, координирует деятельность коммерческих банков и Агентства. Правительство не имеет прямых властных полномочий по управлению системой страхования, но влияет через своих представителей в совете директоров Агентства и, согласно Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ, обязано покрывать дефицит фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) через федеральный бюджет.

Банк, как участник системы страхования вкладов, обязан уплачивать страховые взносы в ФОСВ. Расчет страховых взносов осуществляется банком самостоятельно. Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов.

На данный момент ставка страхования составляет 0,15% расчетной базы за расчетный период (квартал). Расчетная база вычисляется по формуле средней хронологической.

Уплата страховых взносов производится в валюте Российской Федерации в течении пяти дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств на счет фонда страхования. За несвоевременную или неполную уплату взносов уплачивается пеня за каждый день просрочки платежа исходя из ставки рефинансирования.

Если сумма денежных средств ФОСВ в Агентстве превысит 5% общей суммы вкладов в банках, то ставка страховых взносов не может превышать 0,05% с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором произошло указанное событие, а если сумма страховых взносов превысит 10% общей суммы вкладов, то уплата взносов прекращается.

[12]

При обращении в Агентство (банк - агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: документ, удостоверяющий его личность, нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам, и заявление по форме, определенной Агентством. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.